ক্ষুদ্রrocণের বিপ্লব ও বিবর্তন

ভূমিকা

কাজের প্রথম অংশে, ক্ষুদ্রrocণ সম্পর্কে একটি বৈশ্বিক পরিচিতি তৈরি করা হয়েছে, এর কারণ হওয়ার কারণ এবং সাম্প্রতিক বছরগুলিতে আন্তর্জাতিক মাইক্রোক্রেডিট সামিটের দৃষ্টিকোণ থেকে অভিজ্ঞতা অর্জনের বিষয়টি ব্যাখ্যা করে।

বিপ্লব-এবং-বিবর্তন অফ microcredits1

একটি মাইক্রোক্রেডিট প্রোগ্রাম ডিজাইন ও সম্পাদন করার সময় যে সমস্ত উপাদানগুলি বিবেচনা করা উচিত সেগুলিও বিশ্লেষণ করা হয়: সুবিধাভোগীদের শ্রেণিবিন্যাস, প্রোগ্রামগুলির সাফল্যের সীমাবদ্ধতা এবং কন্ডিশনার উপাদান, সুদের হার এবং শেষ পর্যন্ত মাইক্রোক্রেডিটের স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্যগুলি। প্রথাগত creditণ সম্মানের সাথে। 1960 এর দশক থেকে এখন অবধি মাইক্রোক্রেডিট প্রোগ্রামগুলি কী ছিল তার সংক্ষিপ্ত historicalতিহাসিক পর্যালোচনাও রয়েছে। পরবর্তীতে, বিভিন্ন সংস্থার মধ্যে একটি পার্থক্য তৈরি করা হয় যা আর্থিক সংস্থাগুলি থেকে অনানুষ্ঠানিক ক্ষেত্রের থেকে ক্ষুদ্রrocণ প্রদান করে, এনজিওগুলির মধ্য দিয়ে যায় then, তারপরে কাজের মূল বিষয়টির দিকে মনোনিবেশ করতে: বিভিন্ন প্রোগ্রামে ব্যবহৃত পদ্ধতিটির বিশ্লেষণ: স্বতন্ত্র loansণ, সংহতি গ্রুপ এবং সাম্প্রদায়িক ব্যাংক।

সেই থেকে, অধ্যয়নটি 3 সফল মডেলগুলির সংগঠন এবং আর্থিক পরিষেবা বিশ্লেষণের দিকে দৃষ্টি নিবদ্ধ করে যা একটি সাধারণ বৈশিষ্ট্য হিসাবে, তারা যে সম্প্রদায়গুলিতে পরিচালনা করে তাদের ভাল কার্যকারিতা এবং তাদের ইতিবাচক প্রভাব দ্বারা চিহ্নিত করা হয়। প্রথম মডেলটি হ'ল এটি একটি কালানুক্রমিক দৃষ্টিকোণ থেকে গ্রামীণ ব্যাংক appeared একটি গ্রুপ পদ্ধতির উপর ভিত্তি করে ক্ষুদ্রrocণগুলিতে অগ্রণী প্রতিষ্ঠানের প্রাপ্য স্বীকৃতি। এই মডেলটি অন্যদের জন্য পরবর্তী হিসাবে ভিত্তি হিসাবে কাজ করেছে এবং ক্ষুদ্রrocণ ভূদৃশ্যটিতে একটি বিপ্লবের প্রতিনিধিত্ব করেছে, তখন থেকে গরিবদের সংজ্ঞা হিসাবে মৌলিক অধিকার যেমন creditণের অ্যাক্সেস থেকে বাদ দেওয়া হয়নি।

তৃতীয় অংশে, মাইক্রোক্রেডিট পদ্ধতিটির একটি আকর্ষণীয় বিবর্তনের প্রতিনিধিত্বকারী দুটি মডেল বিশ্লেষণ করা হয়েছে: এফআইএনসিএ ইন্টার্নসিয়োনাল এবং এফআইএনসিএ কোস্টা রিকা। জন হ্যাচের তৈরি ভিলেজ ব্যাংক পদ্ধতিগুলির মাধ্যমে ক্লায়েন্টরা তাদের নিজস্ব ব্যাঙ্কের পরিচালনায় অংশ নেয়, এটি দুর্দান্ত অভিনবত্ব। কোস্টা রিকান মডেলটিও নতুন সম্ভাবনার অভিজ্ঞতা অর্জন করে, জনগণের প্রয়োজনের সাথে খাপ খায় এবং অবাক করে দেওয়ার ফলাফল অর্জন করে। সর্বাধিক উল্লেখযোগ্য, মাইক্রোইনভেস্টমেন্টের উদ্ভাবনী ধারণার মাধ্যমে ইক্যুইটি ক্যাপিটাল সহ সাম্প্রদায়িক Creditণ সংস্থাগুলির বিকাশ।

ফিনান্সিয়াল সেল্ফ-ম্যানেজমেন্ট গ্রুপগুলির মধ্যে বিশ্লেষণ করা সর্বশেষ মডেলটি এফআইএনসিএ কোস্টা রিকার মডেলের শুরুতে শুরু করে, পরবর্তীকালে কেবলমাত্র সম্প্রদায়ের নিজস্ব তহবিল ব্যবহার করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ এমন ক্রমবর্ধমান সরল মডেলে রূপান্তরিত করতে creditণ তহবিল গঠন। এইভাবে এটি প্রদর্শিত হয় যে সম্প্রদায়ের নিজস্ব সম্পদ দ্বারা, সমাজের প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর দ্বারা অনুভূত প্রচুর ক্রিয়াকলাপকে অর্থায়ন করা যেতে পারে। ইক্যুইটি ক্যাপিটাল ("ব্যানকমুনস") সহ সাম্প্রদায়িক ব্যাংকগুলির সাথে প্রাপ্ত ফলাফলগুলি উত্সাহ দেওয়ার চেয়েও বেশি, সর্বোপরি কারণ এটির যথাযথ কার্যকারিতার জন্য খুব অল্প অর্থায়ন প্রয়োজন এবং কারণ লোকেরা তাদের নিজস্ব বিকাশে পুরোপুরি জড়িত। এবং এটি অন্যতম প্রধান চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত।

প্রথম অংশ: মাইক্রোক্রিটের পর্যালোচনা

1। পরিচিতি

অন্য সবার মতো দরিদ্রদেরও আর্থিক পরিষেবাগুলিতে অবিচ্ছিন্ন প্রবেশাধিকার প্রয়োজন। Creditণ, বিশেষত, একটি মৌলিক অধিকার যা প্রচলিত আর্থিক ব্যবস্থাকে সংজ্ঞা অনুসারে, সবচেয়ে বেশি প্রয়োজনীয় ব্যক্তিদের বাদ দেয়। এর অর্থ এই নয় যে দরিদ্ররা liquidণ নেওয়া বন্ধ করে দেয় যখন তরলতার অভাবের মুহুর্তগুলিতে মৌলিক ভোক্তার চাহিদা পূরণ করা হয় micro তাদের দারিদ্র্যের চক্র থেকে দূরে রাখতে যথেষ্ট। দোষটি মহাজনদের বা সুদের হারগুলির উপর নির্ভর করে না যারা তাদের খুব সুদের হার ধার্য করে, এটি একটি কাঠামোগত এবং প্রাতিষ্ঠানিক সমস্যা এবং যদিও সাম্প্রতিক বছরগুলিতে করা অগ্রগতি সন্তোষজনক হলেও এটি এখনও অপ্রতুল।

ক্ষুদ্রrocণের চেয়ে বেশি - একটি তুলনামূলকভাবে নতুন ধারণা - যা দারিদ্র্য থেকে বেরিয়ে আসে সেগুলি সংরক্ষণের পুরানো ধারণা। উনিশ শতকের ইউরোপে যেভাবে শিল্প বিপ্লবকে কৃষিক্ষেত্রের উদ্বৃত্তভাবে অর্থায়ন করা হয়েছিল - যতক্ষণ না কোনও সঞ্চয় ছিল না, বিনিয়োগ ছিল না - ক্ষুদ্রofণ নিয়েও একই ঘটনা ঘটে -একটি বিস্তৃত ধারণা যা creditণ ছাড়াও অন্যান্য আর্থিক পরিষেবাদির যেমন সঞ্চয়, বীমা বা স্বল্প-আয়ের পরিবারগুলিতে স্থানান্তর করার বিধান অন্তর্ভুক্ত করে। বহু বছর ধরে যা বিশ্বাস করা হয়েছিল তার বিপরীতে, এটি দেখানো হয়েছে যে দরিদ্রদের loanণ পরিশোধের সঞ্চয় করার ক্ষমতা রয়েছে। সমস্যাটি অ্যাক্সেসের অন্যতম কারণ যেহেতু তাদের ক্ষুদ্র অস্থায়ী উদ্বৃত্তিকে একত্রিত করার জন্য তাদের কাছে কিছু উপায় রয়েছে। দেশগুলির আর্থিক কাঠামো দীর্ঘকাল এটি বিবেচনায় নেয় নি। তারা creditণ দেওয়ার মতো মৌলিক অধিকারকে অস্বীকার করার মধ্যে নিজেদের সীমাবদ্ধ করেছে, যুক্তি দিয়ে যে দরিদ্রদের payণ পরিশোধ না করার ক্ষেত্রে প্রতিক্রিয়া জানাতে যে সম্পদ প্রদান করার বা সম্পদ দেওয়ার ক্ষমতা নেই।

কিন্তু যখন তাদের একটি সুযোগ দেওয়া হয়েছে, তাদের মধ্যে একটি বিশাল সংখ্যক এটি এড়াতে পারেন নি এবং দেখিয়ে দিয়েছে যে তারা খুব ভাল অর্থ প্রদানকারী। দারিদ্র্যের অন্যায্য পরিস্থিতি থেকে বেরিয়ে আসার তাদের আকাঙ্ক্ষা যেখানে তারা নিজেরাই এবং তাদের আত্মমর্যাদাবোধ loansণে প্রত্যাবর্তনের উচ্চ হারের বর্ণনা দেয়, এটি প্রচলিত ব্যাংক দ্বারা নিবন্ধিতদের চেয়ে অনেক বেশি। ফলস্বরূপ, পরবর্তীকরা ক্ষুদ্রrocণগুলিতে লাভজনক ব্যবসা দেখেছে এবং দরিদ্রদের loansণ প্রদানের ব্যবসায় প্রবেশ করেছে এবং এ লক্ষ্যে ক্ষুদ্রofণ সংস্থা (এমএফআই) তৈরি করেছে। স্পষ্টতই, এই ধরণের প্রতিষ্ঠান একটি বাণিজ্যিক দৃষ্টিভঙ্গির সন্ধান করে যা কাঙ্ক্ষিত সামাজিক প্রভাবের সাথে মোটেই বেমানান নয় - যা অন্যান্য ধরণের এমএফআই দ্বারা অনুসরণ করা হয়: creditণ এনজিও এবং জেনারালিস্টদের দ্বারা গঠিত -- আসলে,সময়ের সাথে সাথে এর স্থায়িত্ব এবং স্থায়িত্ব অর্জনের জন্য একটি ভাল মাইক্রোক্রেডিট প্রোগ্রাম অবশ্যই লাভজনক হবে। এটি স্পষ্ট বলে মনে হয় যে একটি ক্ষুদ্রofণ কর্মসূচির উদ্দেশ্য হ'ল স্থায়ীভাবে আর্থিক পরিষেবা সরবরাহ করা এবং কেবলমাত্র সীমিত সময়ের জন্য এটি করা নয়, যেহেতু মানুষের চাহিদা স্থায়ী। সংক্ষেপে, ক্ষুদ্রrocণ খাতে দুই ধরণের অগ্রাধিকার সহাবস্থান থাকে: সামাজিক এক-তৃতীয় লাভ-এবং লাভের একটি - সামাজিক মাধ্যমে।সামাজিক - লাভজনকতা এবং লাভজনকতা - সামাজিক মাধ্যমে।সামাজিক - লাভজনকতা এবং লাভজনকতা - সামাজিক মাধ্যমে।

যদিও একমাত্র creditণই অর্থনৈতিক ও সামাজিক বিকাশের পক্ষে যথেষ্ট নয়, এটি একটি সহজকারী বা বাধা যা দরিদ্রদের তাদের প্রাথমিক সম্পদ অর্জন করতে এবং তাদের মানবিক এবং উত্পাদনশীল মূলধনকে আরও লাভজনকভাবে ব্যবহার করতে সক্ষম করে। এছাড়াও, তরলতার অভাবের সময়ে এটি মৌলিক ভোক্তাদের চাহিদা পূরণের অনুমতি দেয়। অন্যদিকে, দারিদ্র্য যা পৃথিবীতে দারিদ্রতা নিজেই অদৃশ্য করে দেবে তা নয়, এটি কেবল তার সুবিধাভোগীদের আরও বেশি সুযোগের পরিস্থিতিতে থাকতে দেয়, যা নির্দিষ্ট অর্থনৈতিক ক্রিয়াকলাপের পরিবেশে creditণের অ্যাক্সেস পেতে পারে।ক্ষুদ্রredণ পরিশোধে ক্ষুদ্র ঘন ঘন অর্থ প্রদানের ভিত্তিতে মূলধনের একটি ফর্ম যা কার্যকর হিসাবে প্রমাণিত হয়েছে এবং যা incomeণগ্রহীতাদের আয়-উত্পন্ন সক্ষমতা বৃদ্ধির মাধ্যমে তাদের জীবনযাত্রার অবস্থার উন্নতিতে অবদান রাখতে পারে। তদ্ব্যতীত, গ্রুপ পদ্ধতিগুলি traditionalতিহ্যগত স্বতন্ত্র toণের বিপরীতে - সংঘবদ্ধতা এবং সামাজিক মূলধন নির্মাণ থেকে প্রাপ্ত খুব ইতিবাচক সমান্তরাল প্রভাব সৃষ্টি করে।

1.1। তিনটি মিথ

বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, সরকারী আর্থিক খাত খুব গরিব লোকদের নিজস্ব কাজ করে নিজেকে সাহায্য করার প্রবণতাটিকে বিবেচনা করে না। যেহেতু এটি সাধারণভাবে স্বীকৃত নয় যে দরিদ্রতম লোকদের creditণযোগ্যতা বা সঞ্চয় রয়েছে এবং যেহেতু 10,000 ডলার বা,000 100,000 loanণের জন্য প্রায় 100 ডলার standardণ হিসাবে স্ট্যান্ডার্ড ব্যাংকিং পদ্ধতিতে একই খরচ হয়, দরিদ্ররা তা করে না তারা creditণের জন্য লাভজনক বাজার হিসাবে বিবেচনা করেছিল। প্রকৃতপক্ষে, এটি সত্য যে তুলনামূলকভাবে মাইক্রোক্রেডিট আরও ব্যয়বহুল এবং সেজন্য সরকারী আর্থিক ক্ষেত্রটি দরিদ্রদের সম্পর্কে 3 টি পৌরাণিক কাহিনী তৈরি করেছে, যা অস্বীকার করা হয়েছে, এবং সেহেতু পরিষেবাগুলি সরবরাহ না করার জন্য ভিত্তিহীন অজুহাত প্রমাণিত হয়েছে, একটি সংকেতকে নির্দেশ করে উচ্চ ঝুঁকি এবং স্বল্প ব্যয়-বেনিফিট।

ফলস্বরূপ, অত্যন্ত দরিদ্র লোকেরা traditionalতিহ্যবাহী মহাজনদের দিকে ফিরে যেতে বাধ্য হয়, যারা প্রতিদিন 10% পর্যন্ত সুদের চার্জ নিতে পারে (বার্ষিক 3,650% হার)। এ জাতীয় অতিরিক্ত সুদ পরিশোধ করে, দরিদ্ররা দরিদ্র থাকে এবং এই বোঝাটি এবং প্রায়শই ঘৃণা ভবিষ্যতের প্রজন্মের কাছে দিয়ে যায়। 3 টি পৌরাণিক কাহিনীকে 1970 সালের দশকের পর থেকে ক্ষুদ্রrocণ সরবরাহকারী অনেক প্রতিষ্ঠানের দ্বারা বাস্তবে খণ্ডন করা হয়েছে - গ্রামীণ ব্যাংক এই বিকৃত ব্যবস্থাটিকে প্রথমে প্রথম ভাঙ্গা, যা পরে দেখা যাবে - এবং এর সামিট ক্যাম্পেইন দ্বারা সংকলিত হয়েছে ক্ষুদ্রঋণ। অনুসরণ হিসাবে তারা:

1. প্রতিষ্ঠানগুলি দরিদ্রতমদের কাছে পৌঁছতে পারে না কারণ তাদের সনাক্তকরণ এবং অনুপ্রেরণা জানানো খুব ব্যয়বহুল an কোনও প্রতিষ্ঠান যদি দরিদ্রতমের কাছে পৌঁছে যায় তবে এটি আর্থিক স্বাবলম্বিতা অর্জন করতে পারে না An এমন একটি সংস্থা যা একরকমভাবে বা অন্যভাবে দরিদ্রতমের কাছে পৌঁছে যায় এবং পৌঁছে যায় আর্থিক স্বনির্ভরতা কেবল খুব দরিদ্র মানুষের debtণের বোঝা যুক্ত করবে।

"পৌরাণিক কাহিনী" শব্দটির অর্থ "দৃ "়ভাবে ধারণিত প্রচলিত প্রজ্ঞা"। তবে কোনও ধারণা কতটা দৃ strongly়ভাবে ধারণ করা হোক না কেন, যদি তা বাস্তবতার প্রতিফলন না করে তবে এটি একটি মিথ th

1.2। ক্ষুদ্রrocণের অগ্রগতি

ক্ষুদ্রrocণ একটি কার্যকর উপকরণ এবং ক্রমবর্ধমান দারিদ্র্য বিমোচন কর্মসূচিতে ব্যবহৃত হয়। এতটাই যে ১৯৯ 1997 সালের ফেব্রুয়ারিতে মাইক্রোক্রেডিট শীর্ষ সম্মেলনটি জাতিসংঘের পৃষ্ঠপোষকতায় ওয়াশিংটনে অনুষ্ঠিত হয়েছিল, যেখানে ১৩7 টি দেশের প্রতিনিধিরা ২০০ 2005 সালে এই formণ নিয়ে ১০০ মিলিয়ন ইউরো পৌঁছানোর লক্ষ্যে একটি প্রচার শুরু করেছিলেন। বিশ্বের দরিদ্রতম পরিবার। মাইক্রোক্রেডিট সামিট ক্যাম্পেইন ১৯৯ 1997 শীর্ষ সম্মেলনের চারটি কেন্দ্রীয় থিম পূরণে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ রয়েছে:

1. দরিদ্রতমদের সেবা করা, নারীদের সেবা ও ক্ষমতায়ন, আর্থিকভাবে স্বাবলম্বী প্রতিষ্ঠান গড়ে তোলা এবং ক্লায়েন্ট এবং তাদের পরিবারের জীবনে ইতিবাচক এবং পরিমাপযোগ্য প্রভাব নিশ্চিত করা।

১৯৯ 1997 সালের শেষে, গণনা করা ক্লায়েন্টের সংখ্যা ছিল ১৩.৪ মিলিয়ন, যার মধ্যে the..6 মিলিয়ন দরিদ্রতমদের মধ্যে ছিল, যারা প্রতিদিন এক মার্কিন ডলারেরও কম বাস করেন। ২০০২ সালের শেষে, রেকর্ড করা সংখ্যার পরিমাণ ছিল.6 67..6 মিলিয়ন দরিদ্র, যার মধ্যে ৪১. million মিলিয়ন ছিল "দরিদ্রতম"। সবকিছুই তাই নির্দেশ করে যে ২০০৫ এর উদ্দেশ্য অর্জনযোগ্য। দুর্ভাগ্যক্রমে, কীভাবে এটি করা যায় না কেন তহবিল রাখার প্রয়োজনীয়তা যে সম্প্রদায়গুলিতে আপনি একটি ক্ষুদ্রrocণ প্রোগ্রাম প্রয়োগ করতে চান সেখানে একটি বিকৃত কারণ হতে পারে, যেমন এই কাজের সময় দেখা যাবে।

ক্ষুদ্রrocণ সরবরাহের ক্ষেত্রে, এই ক্রিয়াকলাপে উত্সর্গীকৃত প্রোগ্রামের সংখ্যা সন্তুষ্ট চাহিদার সাথে সমান্তরালে বেড়েছে। মাইক্রোক্রেডিট সামিট অনুসারে, ১৯৯ 1997 সালে রিপোর্ট করা 18১৮ টি সংস্থা থেকে ২০০২ সালে তা বেড়ে দাঁড়িয়েছে ২,৫72২ (টেবিল ১ দেখুন)। এটিকে জোর দেওয়া উচিত যে ক্ষুদ্রofণকে নিবেদিত মোট সংস্থাগুলির সংখ্যা অনেক বেশি, এখানে রিপোর্ট করা পরিসংখ্যানগুলি এমন সংস্থাগুলির প্রতিনিধিত্ব করে যা প্রচারাভিযান অ্যাকশন প্ল্যান দ্বারা অনুরোধ করা আনুষ্ঠানিক প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে। এই পদ্ধতিতে, অনুরোধ করা ডেটারগুলির মধ্যে একটি হ'ল দরিদ্রতম পরিমাপ সরঞ্জাম যা দরিদ্রতম ক্লায়েন্টের সংখ্যা নির্ধারণ করতে ব্যবহৃত হয়। অতএব, সমস্ত সংস্থা এবং সংস্থাগুলি এই প্রচারের জন্য নিবন্ধন করতে পারে না, যেহেতু এটির থেকে দূরে নয়, তাদের প্রথম ক্লায়েন্ট প্রাপ্তির আগে তাদের ক্লায়েন্টদের দারিদ্র্য স্তর পরিমাপ করতে পারে, পরবর্তী সময়ে দরিদ্র ক্লায়েন্টের শতাংশ নির্ধারণ করতে যারা দারিদ্র্যসীমা অতিক্রম করেছে। অন্য কথায়, কিছু এমএফআই তাদের প্রোগ্রামগুলির প্রকৃত প্রভাবটি পরিমাপ করতে পারে, কারণ এটি ব্যয়বহুল।

সারণী 1: গত 5 বছরে ক্ষুদ্রrocণের অগ্রগতি

বছর	রিপোর্ট করা প্রোগ্রামের সংখ্যা	পরিবেশন ক্লায়েন্টদের মোট সংখ্যা	পরিবেশন করা "দরিদ্র" ক্লায়েন্টের মোট সংখ্যা	গ্রাহকদের% মোট তুলনায় "সবচেয়ে দরিদ্র"
1997	618 প্রতিষ্ঠান	13.478.797	7.600.000	56,38%
1998	925 প্রতিষ্ঠান	20.938.899	12.221.918	58,36%
1999	1,065 প্রতিষ্ঠান	23.555.689	13.779.872	58,49%
2000	1,567 প্রতিষ্ঠান	30.681.107	19.327.451	62,99%
2001	2,186 প্রতিষ্ঠান	54.932.235	26.878.332	48,92%
2002	2,572 প্রতিষ্ঠান	67.606.080	41.594.778	61,52%

উত্স: মাইক্রোক্রেডিট সামিট ক্যাম্পেইন এবং নিজস্ব বিবরণ

পরিবেশন করা মোট ক্লায়েন্টের সংখ্যা - এই গণনা অনুসারে - উল্লেখযোগ্য পরিমাণে বেড়েছে, ১৯৯ in সালে ১৩.৪ এম থেকে ২০০২ সালে.6 67. M এমতে উন্নীত হয়েছে, যা years বছরে ৪০৪.৫% বৃদ্ধি উপস্থাপন করে (.4 67.৪%) এই সময়ের জন্য গড় বৃদ্ধি)। পরিবেশিত "দরিদ্র" ক্লায়েন্টের সংখ্যা সম্পর্কে, years বছরে অভিজ্ঞদের বৃদ্ধি ৪ 447.২%-তে পৌঁছেছে, যা গড়ে 74৪.৫% বৃদ্ধি পায়, যা মোট সংখ্যার তুলনায় তুলনামূলক বেশি higher দরিদ্র ক্লায়েন্ট। এটি আরও দেখা যায় যে, দরিদ্রতম ক্লায়েন্টদের পরিবেশন করা পরিবেশন করা ক্লায়েন্টের অর্ধেকেরও বেশি প্রতিনিধিত্ব করে, 2001 ব্যতীত, যখন মোট ক্লায়েন্টের সংখ্যা 24 এম বৃদ্ধি পেয়েছিল এবং দরিদ্রতম ক্লায়েন্টের সংখ্যা কেবলমাত্র 7 এম বৃদ্ধি পেয়েছিল except

সারণী 2 ক্লায়েন্টদের সংখ্যার ভিত্তিতে এই প্রতিষ্ঠানের আকার দেখায়। বাণিজ্য ও উন্নয়নের জন্য জাতিসংঘের সম্মেলন (ইউএনটিএটিএডিডি) অনুমান করে যে তারা বিশ্বজুড়ে রয়েছে

7000 প্রতিষ্ঠান যা ক্ষুদ্রrocণ সরবরাহ করে। একই প্রতিষ্ঠানটি আরও একটি অনুমান করে যা আমাদের দেখতে দেয় যে, যদিও ২০০৫ সালের জন্য ১০০ কোটির চিত্রটি খুব আশাব্যঞ্জক, এখনও অনেক দীর্ঘ পথ অব্যাহত রয়েছে: এই ধরণের আর্থিক পরিষেবাগুলির সম্ভাব্য ব্যবহারকারীর সংখ্যা আনুমানিক 500 হিসাবে ধরা হয় লক্ষ লক্ষ। দরিদ্রদের সহায়তার জন্য পরামর্শমূলক গ্রুপ (সিজিএপি) আরও এগিয়ে গেছে এবং এই পরিষেবাগুলিতে এক হাজার এম এর অ্যাক্সেস নেই এমন সম্ভাব্য ক্লায়েন্টের সংখ্যা অনুমান করে M।

সারণী 2: প্রতিষ্ঠানের আকার

প্রতিষ্ঠানের আকার (দরিদ্র ক্লায়েন্টদের ক্ষেত্রে)	সংখ্যা প্রতিষ্ঠান	দরিদ্রতম ক্লায়েন্টগুলির সংযুক্ত সংখ্যা	তারা মোট সম্মানের সাথে প্রতিনিধিত্ব করে শতাংশ
1 মিলিয়ন বা আরও বেশি	8	13.545.168	32.6%
100,000 –999,999	25	6.414.155	15.4%
10,000 -99,999	222	5.961.996	14.3%
2,500 -9,999	410	1.958.777	4.7%
2,500 এরও কম	1.904	1.003.372	2.4%
নেটওয়ার্কগুলি (নাবার্ড, এসিসিইউ এবং বিআরডিবি)	3	12.711.310	30.6%

সূত্র: মাইক্রোক্রেডিট সামিট ক্যাম্পেইন

আন্তর্জাতিক উন্নয়ন সংস্থাগুলি প্রায়শই কার্যকরভাবে দারিদ্র্যের বিরুদ্ধে লড়াই করতে ভুল সূত্র ব্যবহার করে। মূল ত্রুটিটি হল পিতৃতান্ত্রিকতা যার সাথে বহু মিলিয়ন ডলারের কর্মসূচি এসেছে। আরেকটি জামানত প্রভাব হ'ল এই প্রোগ্রামগুলির দ্বারা উত্পন্ন নির্ভরতা বা সুবিধাভোগী জনগোষ্ঠীর ক্ষমতায়নের অভাব, এমন একটি বিষয় যা সম্প্রদায় এবং ব্যক্তিদের বিকাশের জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। প্রায়শই ত্রুটিযুক্ত আন্তর্জাতিক সহযোগিতায় যেমন ঘটে থাকে তেমনি তদারককারীদের তুলনায় কো-ফাইন্যান্সিং সংস্থাগুলিতে (এবং তাদের দরিদ্র সম্প্রদায়ের বাস্তবতা সম্পর্কে তাদের ভ্রান্ত ধারণা) আরও নজর দেওয়া হয়েছে।

ভাগ্যক্রমে, সামাজিক উদ্যোগী এবং এনজিওর দ্বারা স্থানীয় পর্যায়ে নতুন উদ্যোগ উদ্ভূত হয়েছে, যার মধ্যে কিছু আশ্চর্যজনকভাবে উদ্ভাবনী, সস্তা, স্বাবলম্বী এবং কার্যকর। এই অধ্যয়নের লক্ষ্য মাইক্রোক্রেডিটগুলিতে ব্যবহৃত বিভিন্ন পদ্ধতির সাধারণ বিবর্তন বিশ্লেষণ করা এবং মানুষের জীবনযাত্রার অবস্থার উন্নতি এবং তাদের ক্ষমতায়নের ক্ষেত্রে সবচেয়ে আকর্ষণীয় বিষয়গুলির দিকে দৃষ্টি নিবদ্ধ করা। নতুন মডেলগুলি দক্ষিণের দেশগুলির দৈনিক বাস্তবতা থেকে স্থানীয় থেকে কার্যকর হতে পেরেছিল, এবং সমিতি এবং সামাজিক রাজধানী প্রজন্মকে উন্নয়নের প্রকৃত ইঞ্জিন হিসাবে ব্যবহার করেছে। এই উদ্ভাবনী লোকদের কাছে আমরা আমাদের স্বীকৃতি এবং কৃতজ্ঞতা.ণী। ইতিমধ্যে অনেক দরিদ্র লোক এটি সম্পন্ন করেছে।

1.3। বিশ্বের বিভিন্ন অঞ্চলে ক্ষুদ্রofণ

বিশ্বের বিভিন্ন অঞ্চলে বিভিন্ন এমএফআই পরিচালনার বিশ্বব্যাপী ধারণা পেতে, টেবিল 3 2001 সালে সংকলিত বিভিন্ন সূচক দেখায় it এটি বিশ্লেষণকৃত এমএফআইগুলির একটি ছোট নমুনা হলেও এটি কিছু পর্যবেক্ষণ তৈরি করতে ব্যবহার করা যেতে পারে যা অবাক হওয়ার মতো নয়। বিশ্লেষিত অঞ্চলের বৈশিষ্ট্যগুলি বিবেচনায় নেওয়া। এশিয়া গ্রহটির সর্বাধিক জনবহুল মহাদেশ এবং এই অঞ্চলে বিশ্লেষণ করা 22 টি এমএফআইয়ের প্রত্যেকের গড় ক্লায়েন্টের সংখ্যা অন্যান্য অঞ্চলের তুলনায় অনেক বেশি: 301,190 ক্লায়েন্ট, লাতিন আমেরিকার 12,408 এবং আফ্রিকার 11,378 এর তুলনায়। এই শেষ মহাদেশটি এশিয়ার ২৯৯ মার্কিন ডলার এবং লাতিন আমেরিকার 5৯৫ মার্কিন ডলার তুলনায় ১$6 মার্কিন ডলার গড় withণ সহ সকলের মধ্যে দরিদ্রতম প্রতিফলিত করে; এছাড়াও,প্রতিটি অঞ্চলের জিডিপির মধ্যে গড় creditণ অনুপাত আফ্রিকান মহাদেশের দারিদ্র্যকে নিশ্চিত করে, যা কেবলমাত্র ১ 166 মার্কিন ডলার creditণের সাথে.7১.%% ছুঁয়েছে। দারিদ্র্য ও ক্ষুদ্রrocণের সংশ্লেষ সম্পর্কে, তিনটি মহাদেশে মহিলারা অর্ধেকেরও বেশি ক্লায়েন্টের প্রতিনিধিত্ব করেছেন: আফ্রিকার 76 76%, এশিয়ার 75 75% এবং লাতিন আমেরিকায় in১%।

সারণী 3: বিশ্বের বিভিন্ন অঞ্চলে ক্ষুদ্রofণ

ইনডিকেটর	ল্যাটিন আমেরিকা	আফ্রিকা	এশিয়া		পূর্ব ইউরোপ
এমএফআইগুলি বিশ্লেষণ করেছেন	52	24	22	12
% আইএম এফ স্বনির্ভর	67%	17%	55%	25%
ক্লায়েন্টের গড় সংখ্যা	12.408	11.378	301.190	1,958
গড় creditণ	695	166	299	1,975
গড় creditণ / জিডিপি	44.4%	51.7%	40.7%	146,5%
% মহিলা ক্লায়েন্ট	61%	76%	75%	41%
ডিফল্ট 90 দিন	1.9%	0.8%	1.8%	0.3%
% সিয়াল অর্থায়ন।	58%	53%	44%	9%

সূত্র: মাইক্রোব্যাঙ্কিং বুলেটিন। এপ্রিল 2001।

2004 ডেটা সহএকই উত্স থেকে (গ্রাফ 1), এমএফআইয়ের বৃহত্তর নমুনার আর্থিক স্বাবলম্বিতা বিশ্লেষণ করে হাইলাইট করে যে এশিয়া মহাদেশটি স্বনির্ভরশীল এমএফআইয়ের সর্বাধিক শতাংশ সহ, যা সেখানে প্রথম ক্ষুদ্রrocণ কর্মসূচী তৈরি হয়েছিল এবং অবাক হওয়ার কিছু নেই given সুতরাং তারা তারাই সবচেয়ে বেশি পরিপক্কতা অর্জন করেছে। লাতিন আমেরিকা একটি উচ্চ শতাংশের স্বয়ংসম্পূর্ণতার পরে অনুসরণ করবে, আফ্রিকা সর্বশেষ এবং সেখানে পরিচালিত এমএফআইগুলির টেকসইতা অর্জনের জন্য সর্বাধিক করা দরকার।

গ্রাফ 1: অঞ্চল অনুসারে আর্থিক স্বয়ংসম্পূর্ণতা

সূত্র: মাইক্রোব্যাঙ্কিং বুলেটিন।

2. একটি ক্ষুদ্রrocণ প্রোগ্রামে বিবেচনা করার উপাদানসমূহ

2.1। সুবিধাভোগীদের শ্রেণিবদ্ধকরণ

দরিদ্রদের আর্থিক পরিষেবাদির ব্যবহারকারী হিসাবে উল্লেখ করার সময়, অর্থ-বেতনের পরিবার কর্মী, গৃহকর্মী, নিজস্ব হিসাবরক্ষক এবং কর্মকাণ্ডে কর্মরত বেতনভোগী শ্রমিকদের সমন্বয়ে অর্থনীতির অনানুষ্ঠানিক ক্ষেত্র বলা হয় এর মধ্যে বিভিন্ন বিভাগের মধ্যে পার্থক্য করা প্রয়োজন। ক্ষুদ্রতর অর্থনৈতিক। আর্থিক পরিষেবাগুলির ক্লায়েন্টরা প্রায়শই মাঝারিভাবে দুর্বল বা অণুজীবী হন। গ্রামীণ ব্যাংক এবং বাংলাদেশ ও চূড়ান্ত দরিদ্র দেশগুলির মতো অন্যান্য উদ্যোগের মতো চূড়ান্ত দরিদ্রদের সেবা করার মতো বৃহত্ প্রতিষ্ঠান রয়েছে। তবে এই প্রোগ্রামগুলির সাফল্য অন্যান্য সাংস্কৃতিক প্রসঙ্গে সন্দেহের চেয়েও বেশি হতে পারে।

দারিদ্র্য শ্রেণিবদ্ধ করার জন্য বিভিন্ন পদ্ধতি রয়েছে, যা প্রতিদিনের মাথাপিছু আয়ের উপর ভিত্তি করে জাতিসংঘ দ্বারা ব্যবহৃত সবচেয়ে পরিচিত এবং সবচেয়ে বিস্তৃত। সুতরাং, তিনটি স্তর দারিদ্র্য প্রাপ্ত হয়:

• চরম দারিদ্র্য = প্রতিদিন US than 1.00 এর চেয়ে কম দারিদ্র্য = প্রতিদিনের দারিদ্র্য রেখার উপরে = মার্কিন ডলার থেকে ২.০০ মার্কিন ডলারের চেয়ে বেশি যা আমাদের জন্য উদ্বেগযুক্ত, আমি ফান্ডাসিয়েন সিওডিএসপিএর দ্বারা শ্রেণিবিন্যাস আকর্ষণীয় পেয়েছি, ৪ পেয়েছি দারিদ্র্যের স্তরঅভিজাত: এটি ক্ষুদ্রrocণ ক্ষেত্রের অংশ ছিল না, যদিও কিছু আকর্ষণীয় ব্যতিক্রম দেখা দিয়েছে, যে কোনও ক্ষেত্রেই সামাজিক সহায়তার একটি মিশ্র উপাদান প্রয়োজন component বাংলাদেশে দুটি উদ্যোগ দাঁড়িয়েছে: আদিবাসীদের জন্য গ্রামীণ ব্যাংক প্রোগ্রাম programমাইক্রো ফিনান্স এনজিও ব্র্যাক এবং ওয়ার্ল্ড ফুড প্রোগ্রাম (ডাব্লুএফপি) ^{10 এর} মধ্যে গড়ে ওঠা বাংলাদেশ পল্লী অগ্রগতি কমিটির (ব্র্যাক) আইজিভিজিডি (আয়কর জেনারেশন টু ভার্নেবল গ্রুপ ডেভলপমেন্ট) প্রোগ্রামঅত্যন্ত দরিদ্র: যারা খুব খারাপ অবস্থায় বেঁচে থাকেন, যদিও তাদের মাথার উপরে ছাদ থাকতে পারে এবং পরিবারের অন্যান্য সদস্যদের সাথে থাকতে পারে তাদের বাঁচতে দেয়। তারা একটি স্বল্প ছড়িয়ে ছিটিয়ে আয় অর্জন করে, তাই তারা বিশ্বব্যাংক ফর উইমেন (ওয়ার্ল্ড উইমেন ব্যাংকিং) এবং গ্রামীণ ব্যাংকের মতো কিছু - অনেকের নয় - মাইক্রোক্রেডিট প্রোগ্রামগুলির সম্ভাব্য ক্লায়েন্ট। এই প্রথম 2 বিভাগগুলি দৈনিক মাথাপিছু আয়ের পরিমাণের তুলনায় মার্কিন ডলার থেকে 1.00 ডলার কম হবে Mode মাঝারিভাবে দরিদ্র: আয়ের উত্পন্ন করার ক্ষমতা সম্পন্ন লোকেরা যদিও এগুলি স্থায়ী বা সময়ের সাথে নিয়মিত নয়। এর সুস্পষ্ট উদাহরণ গ্রামীণ অঞ্চলের বাসিন্দারা গঠন করেছেন, যারা কৃষিকাজে থাকেন এবং কাজ করেন। যদিও এই অঞ্চলগুলিতে দারিদ্রতা খুব চরম হয় তবে এটিও সত্য যে আয়-উত্পন্ন করার ক্ষমতা সীমাবদ্ধ রয়েছে,ক্ষুদ্রrocণ পেতে সক্ষম হতে যথেষ্ট। সুতরাং, এগুলি এবং নিম্নলিখিত গ্রুপটি ক্ষুদ্রrocণের মূল ক্লায়েন্ট গঠন করে। এই গোষ্ঠীটি গড়ে মাথাপিছু আয় 1.00 মার্কিন ডলার থেকে 1.99 মার্কিন ডলার আয় করে Mic ক্ষুদ্র Micণ ব্যবসায়ীরা: খুব সাধারণ বাণিজ্যিক কার্যক্রমে নিযুক্ত ব্যক্তিরা নিজেরাই এবং একা কাজ করেন বা পরিবারের অন্যান্য সদস্যের সহায়তায় কাজ করেন। তারা সেই ব্যক্তিরা যারা অনানুষ্ঠানিক খাতে একটি ছোট ব্যবসায়ের মালিক: একটি রাস্তার বিক্রেতা, একটি সাধারণ মেরামত করার দোকান, একটি নিজস্ব গার্মেন্টসের নিজস্ব বাড়িতে ইনস্টল করা, কয়েকটি উদাহরণের জন্য few যারা তাদের ব্যবসাকে একীভূত এবং বর্ধন করবে তারা আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থায় অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হবেন, যদিও বেশিরভাগের পক্ষে এটি করার যথাযথ গ্যারান্টি নেই।এই গোষ্ঠীর দৈনিক মাথাপিছু আয় 2.00 মার্কিন ডলার ছাড়িয়েছে $

2.2। ক্ষুদ্রrocণ প্রয়োগ

এই বিভাগগুলির প্রত্যেকটির জন্য, এই ক্লায়েন্টগুলির গ্রুপগুলির আর্থিক প্রয়োজন একটি টেকসই উপায়ে মেটানোর জন্য বিভিন্ন পদ্ধতি এবং অপারেটিং স্ট্রাকচার তৈরি করা হয়েছে। লোকে ক্ষুদ্র forণের জন্য আবেদন করতে উত্সাহিত করে যে প্রয়োজনীয়তাগুলি হ'ল দুই প্রকার:

• মাইক্রোন্টারেন্টারপ্রাইজে প্রযোজ্য: এর অপারেশন-কাঁচামাল ক্রয়ের জন্য- এবং বিনিয়োগ হিসাবে - স্থির সম্পদ কেনার জন্য। প্রথম প্রয়োজনটি সাধারণত একটি অল্প পরিমাণে প্রতিনিধিত্ব করে এবং স্বল্পমেয়াদে অর্থায়ন করা হয়, তবে একটি স্থায়ী সম্পত্তির ayণ পরিশোধের জন্য আরও বেশি পরিমাণ এবং দীর্ঘ মেয়াদ প্রয়োজন। ঘরোয়া অর্থনীতিতে বা ভোগের জন্য প্রযোজ্য: বাড়ির উন্নতি, বাধ্যবাধকতা পারিবারিক বা অপ্রত্যাশিত ইভেন্ট।

বর্তমানে, অনেক সংস্থা এবং প্রতিষ্ঠানগুলি ক্ষুদ্র offerণ সরবরাহ করে, তবে খুব কম লোকই এটি ব্যবহারের জন্য অনুদান দেয়। প্রোগ্রামগুলির বেশিরভাগই কফিনান্সিং সংস্থাগুলি দ্বারা সরবরাহ করা বাহ্যিক সংস্থানগুলি ব্যবহার করে, যা কেবলমাত্র আয়-উপার্জনমূলক ক্রিয়াকলাপগুলির অর্থায়নে তাদের ব্যবহারের শর্ত। বাস্তবতা হ'ল তহবিলগুলি যখন বাহ্যিক হয়, তখন ayণ পরিশোধের হার খুব কম হয়, যেহেতু ধার করা অর্থের মালিকানার কোনও ধারণা নেই: এটি উত্তরের একটি ধনী প্রোগ্রামের অন্তর্ভুক্ত এবং এটি ফেরত দেওয়ার প্রেরণা কম is যখন creditণ প্রদান উত্তর থেকে নেওয়া একটি নতুন ক্রিয়াকলাপকে শর্তযুক্ত করা হয়, ফলাফল সাধারণত খারাপ হয়। উভয় ক্ষেত্রেই যখন অর্থ সরবরাহ করার জন্য কোনও ক্রিয়াকলাপ থাকে বা যখন কোনও নতুন ক্রিয়াকলাপ প্রস্তাব করা হয়,সুবিধাভোগী জনগোষ্ঠীর দ্বারা সংস্থাগুলির প্রকৃত ব্যবহার তাদের তাত্ক্ষণিক প্রয়োজন অনুসারে তৈরি করা হয়েছে, এখানে ক্লায়েন্টদের ভাল পিকেরেস্কিক যুক্তি প্রবেশ করানো হয়েছে, যারা যুক্তি দেন যে তারা প্রকল্পটি প্রণয়নের ক্ষেত্রে নির্ধারিত উদ্দেশ্যে প্রয়োজনীয় সংস্থানগুলি ব্যবহার করেছেন, তবে বাস্তবে এগুলি তহবিলগুলি মৌলিক চাহিদা মেটাতে ব্যবহারের জন্য সম্ভবত ব্যবহারের জন্য ব্যবহার করে।

আসলে, একটি মাইক্রোক্রেডিট উপাদান সহ বৃহত সহযোগিতা প্রোগ্রামগুলির ব্যর্থতার কারণগুলি এই ধরণের দৈনিক দিকগুলিকে বিবেচনায় নিচ্ছে না। তবুও, বহু মিলিয়ন ডলারের প্রোগ্রামগুলি তাদের "উত্পাদনশীল" ক্রেডিট প্রদান করে চলেছে, যা একটি যৌক্তিক কাঠামো থেকে একটি তাত্ত্বিক দৃষ্টিভঙ্গি থেকে যৌক্তিক বলে মনে হয়। অন্যদিকে, ক্লায়েন্টের দৃষ্টিকোণ থেকে একজন গ্রাহক যেমন aষধ, খাবার, বা বাড়ির উন্নতি হিসাবে গুরুত্বপূর্ণ তত প্রয়োজন, তাদের অর্থ সরবরাহের সম্ভাবনাগুলি - উপরোক্ত ও প্রয়োজনীয় চিত্রগুলি বাদ দিয়ে যাবেন না - প্রথাগত ব্যাংকিংয়ের আশ্রয় করুন - এর বাস্তব গ্যারান্টিগুলির অনুপস্থিতিতে - না অধিকাংশ মাইক্রোক্রেডিট প্রোগ্রামগুলিতে - যেহেতু প্রকল্প গঠনের ক্ষেত্রে খরচ নির্ধারিত হয় না -যার সাহায্যে তাকে ndণদাতাদের কাছ থেকে অতিরিক্ত orrowণ নিতে হবে এবং তাই আরও দরিদ্র হয়ে উঠবে।

এই সমস্ত কারণে, আমি বিশেষত সেই সমস্ত মডেলগুলিকে মূল্যবান বলে মনে করি যারা গ্রাহক creditণকে বিবেচনা করে এবং নিজে থেকেই সম্প্রদায়ের তহবিল পরিচালনা করে এমন মডেলগুলিকে হাইলাইট করে (যেমন ইক্যুইটি মূলধন সহ সাম্প্রদায়িক ব্যাংক) যেখানে তাদের ব্যবহারের কোনও সীমাবদ্ধতা নেই, সেই সাথে মডেলগুলিও খুব পরিণত, যেমন গ্রামীণ ব্যাংক এর একাধিক ধরণের matureণ রয়েছে। বর্তমান গবেষণায় তাদের সকলের বিশ্লেষণের আপত্তি রয়েছে।

2.3। ক্ষুদ্রrocণ কর্মসূচিতে সাফল্যের সীমাবদ্ধতা

মাইক্রোক্রেডিট কার্যকর হওয়ার জন্য, অবশ্যই এই সম্প্রদায়ের যেখানে প্রোগ্রামটি প্রচারিত হয়েছে সেখানে ন্যূনতম স্তরের অর্থনৈতিক ক্রিয়াকলাপ থাকতে হবে। বিশ্বব্যাংকের দরিদ্রতমকে সাহায্য করার পরামর্শদাতা গ্রুপ (সিজিএপি), যার একটি ক্ষুদ্রofণ কর্মসূচি রয়েছে, বজায় রাখে যে, যদি উদ্যোগী দক্ষতা এবং পরিচালনীয় প্রতিভা থাকে তবে ক্ষুদ্রrocণটি সত্যই কার্যকর is অন্যথায়, সুবিধাভোগীরা কেবল debtণে চলে যাবে। যদিও সত্য, এই দ্বিতীয় দিকটি প্রথমটির মতো গুরুত্বপূর্ণ নয়, যেহেতু ক্ষমতা প্রয়োজন থেকে উদ্ভূত হয় এবং নিজেই অনুশীলন করে, যেমন সম্পদবিহীন লক্ষ লক্ষ মানুষ প্রতিদিন দেখায় daily

ক্ষুদ্রofণ খাতে ন্যূনতম স্তরের অর্থনৈতিক ক্রিয়াকলাপের ন্যূনতম স্তরের অস্তিত্বের এই মূল ভিত্তিটি মেনে চলার পাশাপাশি, এমন কিছু পরিস্থিতি সনাক্ত করা গেছে যা এমএফ কর্মসূচির সাফল্যকে ধীর করতে পারে। তারা নিম্নলিখিত ¹¹:

• ছড়িয়ে ছিটিয়ে থাকা জনগোষ্ঠী, নিয়মিত ভিত্তিতে ক্লায়েন্টদের অ্যাক্সেস করা কঠিন করে তোলে; পুরো ক্লায়েন্ট-rণগ্রহীতার পোর্টফোলিও (উদাহরণস্বরূপ একক ফসল) জন্য একক অর্থনৈতিক ক্রিয়াকলাপের উপর নির্ভরশীলতা; নগদ লেনদেনের পরিবর্তে বার্টার ব্যবহার; সঙ্কটের সম্ভাবনা ভবিষ্যত (হাইপারইনফ্লেশন, নাগরিক সহিংসতা); আইনী অনিশ্চয়তা বা একটি আইনী কাঠামো যা মাইক্রোন্টারপ্রাইজ বা ক্ষুদ্র activityণ ক্রিয়াকলাপের জন্য বাধা সৃষ্টি করে; সামাজিক মিলনের অভাব, যা সত্য গ্যারান্টি ছাড়াই creditণ পদ্ধতি ব্যবহারের সম্ভাবনাগুলিকে হ্রাস করে।

হাইপারইনফ্লেশনের ক্ষেত্রে, লাতিন আমেরিকার দেশগুলির মধ্যে সাধারণ একটি বহির্মুখী পরিবর্তনশীল যা নিয়ন্ত্রণ করা যায় না, তবে এটি সুরক্ষা দেওয়া যায়। সাম্প্রদায়িক ব্যাংকগুলির শেয়ার এবং অংশগ্রহণে আর্থিক ক্ষুদ্র বিনিয়োগের ধারণাটি তুলনামূলকভাবে প্রবর্তনের সাথে সাথে, দরিদ্ররা পরবর্তী সময়ে যে moneyণে অবদান রাখায় তারা যে পরিমাণ অবদান রাখবে তাতে উচ্চতর রিটার্ন পেয়ে মুদ্রাস্ফীতি থেকে রক্ষা পায় - যা সঞ্চয়ী আমানতের ক্ষেত্রে নয়।, খুব খারাপ পারফরম্যান্স-। একটি আকর্ষণীয় ধারণা যার সাথে মাইক্রোক্রেডিট প্রোগ্রামগুলিতে সাফল্যের অন্যতম একটি সীমাবদ্ধতা অদৃশ্য হয়ে যায়।

2.4। প্রচলিত creditণের ক্ষেত্রে মাইক্রোক্রেডিটের স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য

মাইক্রোফিনান্সকে উত্সর্গীকৃত বিভিন্ন প্রতিষ্ঠান প্রচলিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি (বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং আর্থিক সংস্থাগুলি) এর সাথে কিছু স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্যগুলি ভাগ করে নেয়: উভয়ের মধ্যেই মালিকানা কাঠামো, একধরনের ক্লায়েন্ট, দেওয়া loanণ এবং একটি পদ্ধতি রয়েছে। এই স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্যগুলি মাইক্রোক্রেডিটকে উত্সর্গীকৃত সংস্থাগুলির জন্য একটি বিশেষ ঝুঁকি প্রোফাইল তৈরি করতে পারে, যা সনাতন আর্থিক প্রতিষ্ঠানের চেয়ে আলাদা। যদিও এমএফআইগুলির টাইপলজিতে যথেষ্ট পার্থক্য রয়েছে, তবে এখানে ¹² টির বৈশিষ্ট্য তাদের সবার মধ্যে সাধারণ বলে উল্লেখ করা উচিত:

- বিশেষায়িত ক্ষুদ্রrocণ প্রতিষ্ঠানের মালিকানা কাঠামো প্রচলিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের চেয়ে পৃথক; তারা বাণিজ্যিকভাবে পৃথক প্রাতিষ্ঠানিক শেয়ারহোল্ডারদের "বড় পকেট" দিয়ে বিবেচনা করে যা সংকটের সময়ে অতিরিক্ত মূলধন সরবরাহ করতে দেয় এবং এটি প্রতিষ্ঠানকে যথাসাধ্য সম্পাদন করতে চাপ দেয়। বিপরীতে, ক্ষুদ্রrocণ বিশেষজ্ঞের বিশেষায়িত সংস্থাগুলির বেশিরভাগ মালিক হলেন এমন এনজিও যা থেকে তাদের তৈরি করা হয়েছিল। এনজিওগুলি সাধারণত সঙ্কটের সময়ে আর্থিক সহায়তার জন্য গণনা করা যায় না।

• এমএফআই-র ক্লায়েন্টগুলি প্রচলিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের তুলনায় পৃথক। তারা সাধারণত স্বল্প-আয়ের উদ্যোক্তা যারা অবিচ্ছিন্ন পারিবারিক ব্যবসায় এবং সীমিত আনুষ্ঠানিক ডকুমেন্টেশন সহ। সুতরাং এগুলি সাধারণত উচ্চ-ঝুঁকির orrowণগ্রহী হিসাবে বিবেচিত হয় M Loansণগুলি ছোট হয়, তাদের শর্তগুলি সংক্ষিপ্ত হয় এবং সুদের হার বেশি হয়। ফলস্বরূপ, এমএফআইগুলির theণ পোর্টফোলিও একটি নির্দিষ্ট ঝুঁকি প্রোফাইল দেখায়: এটি আরও খণ্ডিত, যা ঝুঁকি হ্রাস করে, তবে টার্নওভার বেশি হয়, যা এটি বাড়িয়ে তোলে। পোর্টফোলিওটি সাধারণত ভৌগলিকভাবে আরও বেশি কেন্দ্রীভূত হয়, অন্যথায় ক্লায়েন্ট নিরীক্ষণ খুব ব্যয়বহুল হবে (ক্ষুদ্রrocণ হিসাবে, এমএফআই ক্লায়েন্টের কাছে যায় অন্যদিকে নয়,প্রথাগত ব্যাংকিংয়ে যেমন ঘটে থাকে) The মাইক্রোক্রেডিট loanণ পদ্ধতি প্রচলিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের পদ্ধতি থেকে পৃথক। গ্যারান্টি এবং আনুষ্ঠানিক ডকুমেন্টেশনের চেয়ে খ্যাতি এবং নগদ প্রবাহের বিশ্লেষণ আরও গুরুত্বপূর্ণ। অনেক ক্ষেত্রে ফি মাসিক নয়, সাপ্তাহিক বা দ্বিপক্ষীয়ভাবে দেওয়া হয়। এই পদ্ধতিটি ক্ষুদ্রrocণ প্রতিষ্ঠানের ক্লায়েন্টদের প্রকৃতির উপর ভিত্তি করে এবং তাদের জন্য উপযুক্ত তবে এটিতে উচ্চ প্রশাসনিক ব্যয়ও জড়িত। অপারেটিং ব্যয় (সম্পত্তির তুলনায়) প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের তুলনায় অনেক বেশি। এই সত্যটি হাইলাইট করা উচিত যেহেতু উচ্চ লেনদেনের ব্যয় প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে একটি মৌলিক পার্থক্য।মাইক্রোক্রেডিট loanণ পদ্ধতি প্রচলিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির পদ্ধতি থেকে পৃথক। গ্যারান্টি এবং আনুষ্ঠানিক ডকুমেন্টেশনের চেয়ে খ্যাতি এবং নগদ প্রবাহের বিশ্লেষণ আরও গুরুত্বপূর্ণ। অনেক ক্ষেত্রে ফি মাসিক নয়, সাপ্তাহিক বা দ্বিপক্ষীয়ভাবে দেওয়া হয়। এই পদ্ধতিটি ক্ষুদ্রrocণ প্রতিষ্ঠানের ক্লায়েন্টদের প্রকৃতির উপর ভিত্তি করে এবং তাদের জন্য উপযুক্ত তবে এটিতে উচ্চ প্রশাসনিক ব্যয়ও জড়িত। Ratingতিহ্যবাহী ব্যাংকিংয়ের তুলনায় অপারেটিং ব্যয় (সম্পত্তির তুলনায়) অনেক বেশি। এই সত্যটি হাইলাইট করা উচিত যেহেতু উচ্চ লেনদেনের ব্যয় প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে একটি মৌলিক পার্থক্য।মাইক্রোক্রেডিট loanণ পদ্ধতি প্রচলিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির পদ্ধতি থেকে পৃথক। গ্যারান্টি এবং আনুষ্ঠানিক ডকুমেন্টেশনের চেয়ে খ্যাতি এবং নগদ প্রবাহের বিশ্লেষণ আরও গুরুত্বপূর্ণ। অনেক ক্ষেত্রে ফি মাসিক নয়, সাপ্তাহিক বা দ্বিপক্ষীয়ভাবে দেওয়া হয়। এই পদ্ধতিটি ক্ষুদ্রrocণ প্রতিষ্ঠানের ক্লায়েন্টদের প্রকৃতির উপর ভিত্তি করে এবং তাদের জন্য উপযুক্ত তবে এটিতে উচ্চ প্রশাসনিক ব্যয়ও জড়িত। অপারেটিং ব্যয় (সম্পত্তির তুলনায়) প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের তুলনায় অনেক বেশি। এই সত্যটি হাইলাইট করা উচিত যেহেতু উচ্চ লেনদেনের ব্যয় প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে একটি মৌলিক পার্থক্য।গ্যারান্টি এবং আনুষ্ঠানিক ডকুমেন্টেশনের চেয়ে খ্যাতি এবং নগদ প্রবাহের বিশ্লেষণ আরও গুরুত্বপূর্ণ। অনেক ক্ষেত্রে ফি মাসিক নয়, সাপ্তাহিক বা দ্বিপক্ষীয়ভাবে দেওয়া হয়। এই পদ্ধতিটি ক্ষুদ্রrocণ প্রতিষ্ঠানের ক্লায়েন্টদের প্রকৃতির উপর ভিত্তি করে এবং তাদের জন্য উপযুক্ত তবে এটিতে উচ্চ প্রশাসনিক ব্যয়ও জড়িত। অপারেটিং ব্যয় (সম্পত্তির তুলনায়) প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের তুলনায় অনেক বেশি। এই সত্যটি হাইলাইট করা উচিত যেহেতু উচ্চ লেনদেনের ব্যয় প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে একটি মৌলিক পার্থক্য।গ্যারান্টি এবং আনুষ্ঠানিক ডকুমেন্টেশনের চেয়ে খ্যাতি এবং নগদ প্রবাহের বিশ্লেষণ আরও গুরুত্বপূর্ণ। অনেক ক্ষেত্রে ফি মাসিক নয়, সাপ্তাহিক বা দ্বিপক্ষীয়ভাবে দেওয়া হয়। এই পদ্ধতিটি ক্ষুদ্রrocণ প্রতিষ্ঠানের ক্লায়েন্টদের প্রকৃতির উপর ভিত্তি করে এবং তাদের জন্য উপযুক্ত তবে এটিতে উচ্চ প্রশাসনিক ব্যয়ও জড়িত। অপারেটিং ব্যয় (সম্পত্তির তুলনায়) প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের তুলনায় অনেক বেশি। এই সত্যটি হাইলাইট করা উচিত যেহেতু উচ্চ লেনদেনের ব্যয় প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে একটি মৌলিক পার্থক্য।এই পদ্ধতিটি ক্ষুদ্রrocণ প্রতিষ্ঠানের ক্লায়েন্টদের প্রকৃতির উপর ভিত্তি করে এবং তাদের জন্য উপযুক্ত তবে এটিতে উচ্চ প্রশাসনিক ব্যয়ও জড়িত। অপারেটিং ব্যয় (সম্পত্তির তুলনায়) প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের তুলনায় অনেক বেশি। এই সত্যটি হাইলাইট করা উচিত যেহেতু উচ্চ লেনদেনের ব্যয় প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে একটি মৌলিক পার্থক্য।এই পদ্ধতিটি ক্ষুদ্রrocণ প্রতিষ্ঠানের ক্লায়েন্টদের প্রকৃতির উপর ভিত্তি করে এবং তাদের জন্য উপযুক্ত তবে এটিতে উচ্চ প্রশাসনিক ব্যয়ও জড়িত। অপারেটিং ব্যয় (সম্পত্তির তুলনায়) প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের তুলনায় অনেক বেশি। এই সত্যটি হাইলাইট করা উচিত যেহেতু উচ্চ লেনদেনের ব্যয় প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে একটি মৌলিক পার্থক্য।

সুতরাং, ক্ষুদ্রrocণ সংস্থাগুলি উচ্চ প্রশাসনিক ব্যয় সহ সত্তা, গ্যারান্টি ছাড়াই এবং ভৌগলিকভাবে কেন্দ্রীভূত না করে স্বল্প-মেয়াদী সংখ্যক সংখ্যক স্বল্পমেয়াদী loansণ নিয়ে গঠিত পোর্টফোলিও দ্বারা উত্পন্ন উচ্চ সুদের হারের আওতায় আসে।

2.5। ক্ষুদ্রrocণ কর্মসূচিতে সাফল্যের নির্ধারক:

ক্ষুদ্রofণ সংস্থাগুলি তাদের লক্ষ্য অর্জনের জন্য যে 5 টি শর্ত পূরণ করতে হবে তা উল্লেখ করা গুরুত্বপূর্ণ:

1. স্থায়ীত্ব, দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিষেবা সরবরাহ করার জন্য; পর্যাপ্ত সংখ্যক ক্লায়েন্টের কাছে পৌঁছানোর জন্য স্কেল; লক্ষ্যমাত্রা, দরিদ্র জনগোষ্ঠীর কাছে পৌঁছানোর লক্ষ্যে; আর্থিক টেকসই, যাতে বহিরাগত অনুদানের উপর নির্ভর না করে এবং সময়ের সাথে সাথে টিকে থাকতে সক্ষম হয়। অবিলম্বে বিতরণ.

বাহ্যিক ঘূর্ণায়মান তহবিলের সাথে বৃহত ক্ষুদ্রrocণ কর্মসূচীর দুষ্টতাগুলি, যা সময় সীমিত সময়সীমার একটি প্রকল্পের পরিপূরণে সীমাবদ্ধ, পূর্বে উল্লেখ করা হয়েছে। অতএব, তারা স্থায়ীত্ব এবং ফলস্বরূপ, কোনটিই স্কেল করে না। বাহ্যিক তহবিলের দ্বারা প্রোগ্রামগুলি খাওয়ানো হয় এবং এগুলি প্রচুর পরিমাণে হয় তখন আর্থিক স্থায়িত্ব আরেকটি দিক যা বিবেচনায় নেওয়া হয় না।

ডেলিভারির অনিবার্যতা এমন একটি বিষয় যেখানে বাহ্যিক তহবিলগুলিতে আঁকা মডেল এবং প্রোগ্রামগুলি প্রায়শই ব্যর্থ হতে পারে। আমলাতান্ত্রিক কারণে অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে বিলম্ব হ'ল আন্তর্জাতিক সহযোগিতা এবং সরকারগুলিতে প্রতিদিনের রুটি। অন্যদিকে, যাঁরা সম্প্রদায় থেকে তহবিল ব্যবহার করেন তারা প্রথম মুহুর্ত থেকেই উপলব্ধ। এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ দিক, যেহেতু যখন কোনও প্রয়োজন দেখা দেয় এবং এটি coverাকতে কোনও তহবিল না থাকে, তাত্ক্ষণিকভাবে অর্থায়ন করা গুরুত্বপূর্ণ, অন্যথায় সুযোগটি শেষ হয়ে গেলে obtainণ গ্রহণে এটি খুব কম কাজে আসবে: বীজ অধিগ্রহণ রোপণ, ব্যবসায়ের সুযোগ বা গ্রাহকের জরুরি অধিগ্রহণের জন্য যেমন ওষুধ গ্রহণ বা কোনও বাড়ি মেরামত for

2.6। সুদের হারের গুরুত্ব

একটি মাইক্রোক্রেডিট প্রোগ্রামে বিবেচ্য উপাদানগুলির মধ্যে একটি হ'ল সুদের হার। দরিদ্রদের লক্ষ্য করার সময়, কেউ বিবেচনা করতে পারেন যে হারটি কম হওয়া উচিত। এবং আপনি ভুল হতে পারেন: সুদের একমাত্র নিয়মিত এবং নিরাপদ আয় যা কোনও এমএফআইকে তার leণ দেওয়ার উচ্চ ব্যয়কে আচ্ছাদন করতে হবে, স্বাবলম্বী হতে হবে এবং সময়ের সাথে সাথে এর স্থায়ীত্বের গ্যারান্টি দিতে হবে। অন্যথায়, প্রোগ্রামটি শেষ হওয়ার পরে, দরিদ্ররা অনানুষ্ঠানিক মহাজনদের কাছ থেকে toণ গ্রহণ অব্যাহত রাখে, যারা তাদের থেকে আরও বেশি হারে চার্জ নেবে। অতএব, উচ্চ হার কোনও বাধা নয়, যেহেতু আপেক্ষিক দিক থেকে এটি ক্লায়েন্টদের পক্ষে নয়। বেসরকারী বা সরকারী দাতাদের কাছ থেকে বিপুল পরিমাণে তহবিল সহ প্রোগ্রামগুলিও টেকসই হওয়ার চেষ্টা করা উচিত, কারণ বাহ্যিক তহবিল প্রকৃতির নিরাপত্তাহীনতার কারণে,এবং যখন তারা প্রবাহ বন্ধ করে দেয়, সম্প্রদায়ের জন্য একটি আর্থিক পরিষেবা সরবরাহ করা অব্যাহত রাখা বাঞ্ছনীয় হবে, যার ক্রমাগত এটির প্রয়োজন হয়। এই কারণে নয়, হারগুলি আপত্তিজনক হওয়া উচিত। যেগুলি অনুসন্ধান করা উচিত তা হ'ল হারগুলি ন্যায্য, তারা কোনও সন্দেহ ছাড়াই ব্যয়কে ক্ষতিপূরণ দেয়, তবে সেই প্রচেষ্টাগুলি কার্যকর প্রোগ্রামগুলির ফলস্বরূপ এমন একটি প্রচেষ্টা রয়েছে¹³ ।

^{14 টি} মাইক্রোক্রেডিট দেওয়ার জন্য একটি এমএফআইয়ের অবশ্যই আবশ্যক এমন 3 প্রকারের ব্যয় রয়েছে । প্রথম দুটি, edণ গ্রহণের জন্য অর্থ প্রাপ্তির ব্যয় এবং অবৈতনিক loansণের মূল্য, ধার নেওয়া পরিমাণের সাথে আনুপাতিক। উদাহরণস্বরূপ, যদি এমএফআই দ্বারা অর্থ সংগ্রহের জন্য বহন করা ব্যয়টি 10% হয় (কোনও আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা কোনও উন্নয়ন সংস্থার loanণ) এবং এটি orrowণকৃত পরিমাণের 1% খেলাপি অনুভব করে, তবে এই দুটি ব্যয় হবে 11 $ 100 ডলার loanণের জন্য, এবং $ 500 loanণের জন্য 55 ডলার। অতএব, 11% এর সুদ bothণ নেওয়া উভয় পরিমাণের খরচ কভার করবে।

তৃতীয় প্রকারের ব্যয় হ'ল লেনদেনের জন্য ব্যয় এবং এটি ধার করা পরিমাণের সাথে আনুপাতিক নয়। একটি loan 500 loanণের লেনদেনের ব্যয়টি $ 100 loanণের থেকে আলাদা নয়। উভয় loansণ ক্লায়েন্টের সাথে formalণ আনুষ্ঠানিকভাবে আনতে, বিতরণ করা, পরিশোধ পরিশোধ করতে, এবং onণ অনুসরণের জন্য একই সময় প্রয়োজন। মনে করুন লেনদেনের জন্য ব্যয় $ 25 প্রতি ডলার এবং মেয়াদটি এক বছর। $ 500 loanণের ব্যয়ভারটি কাটাতে, এমএফআইকে $ 50 + $ 5 + $ 25 = $ 80 এর সুদ নিতে হবে, যা বার্ষিক সুদের 16% উপস্থাপন করে। $ 100 loanণের জন্য, এমএফআইকে 10 ডলার + $ 1 + $ 25 = $ 36 এর সুদের চার্জ নিতে হবে, যা বার্ষিক সুদের 36% প্রতিনিধিত্ব করে। প্রথম নজরে এই হারটি আপত্তিজনক বলে মনে হতে পারে, বিশেষত যদি ক্লায়েন্টরা দরিদ্র হয়।কিন্তু বাস্তবে এই হারটি প্রতিফলিত করে যে যখন loansণের আকার খুব ছোট হয়, তখন তাদের লেনদেনের ব্যয় আনুপাতিকভাবে বেশি হয়। স্থিতিশীলতার জন্য পর্যাপ্ত সুদের হার এবং সর্বোপরি সর্বাধিকের ব্যয়কে হ্রাস করতে হবে। যারা এই প্রয়োজনীয়তার সাথে সবচেয়ে বেশি মেটাচ্ছেন তারা হলেন স্থানীয় আর্থিক মডেল, যা পরে আলোচনা করা হবে।

৩. সংক্ষিপ্ত historicalতিহাসিক বিবর্তন

বর্তমানে ক্ষুদ্রredণ ক্ষেত্রের বিভিন্ন প্রবণতা অবধি, একটি দীর্ঘ রাস্তা যাতায়াত করা হয়েছে যা ১৯৫০ এর দশকে শুরু হয়েছিল।তবে এটিকে স্পষ্ট করেই বলতে হবে যে বহু সংস্কৃতি কাল থেকেই বিভিন্ন অনানুষ্ঠানিক creditণ পদ্ধতি গ্রহণ করেছে; এখানে যা উল্লেখ করা হয় তা হ'ল আনুষ্ঠানিক প্রাতিষ্ঠানিক পদ্ধতি।

উন্নয়ন প্রকল্পগুলি নির্বাচিত লক্ষ্যবস্তু সম্প্রদায়ের জন্য অনুদানপ্রাপ্ত creditণ কার্যক্রম প্রবর্তন শুরু করে। এই প্রোগ্রামগুলি বেশিরভাগ ক্ষেত্রে ব্যর্থ হয়েছিল। এই অর্থ সরবরাহকারী গ্রামীণ উন্নয়ন ব্যাংকগুলি অনুদানপ্রাপ্ত সুদের হার এবং সুবিধাভোগীদের মধ্যে দুর্বল প্রদানের শৃঙ্খলার কারণে অবিকল তাদের মূলধনের ব্যাপক ক্ষয় হয়। তদুপরি, তহবিল সর্বদা দরিদ্রতমদের কাছে যায় না, তবে গ্রামীণ জনগোষ্ঠীর মধ্যে সর্বাধিক পছন্দ হয়।

পাইলট প্রোগ্রামগুলি ১৯ Bangladesh০ এর দশকে প্রথমে বাংলাদেশে এবং পরে ব্রাজিলে শুরু হয়েছিল। বাংলাদেশে গ্রামীণ ব্যাংক গঠনের অর্থ একটি নতুন, বিপ্লবী ও কার্যকর পদ্ধতি চালু করা, ক্ষুদ্রrocণের আসল উত্স। এই প্রোগ্রামগুলি খুব দরিদ্র মহিলাদের গ্রুপকে ছোট ব্যবসায় বিনিয়োগের জন্য ছোট loansণ প্রদান করে granted এই ধরণের ক্ষুদ্র.ণকে Solণ দেওয়া সংহতি গ্রুপ (জিএস) এর উপর ভিত্তি করে ছিল যেখানে গ্রুপের প্রতিটি ব্যক্তি সমস্ত সদস্যের প্রদানের গ্যারান্টি দিয়েছিল, এইভাবে গ্রুপ এবং লোকদের মধ্যে trustতিহ্যবাহী আসল গ্যারান্টিটির পরিবর্তে la

১৯৮০ এবং ১৯৯০-এর দশকে, ক্ষুদ্রrocণ কর্মসূচীগুলি তাদের পদ্ধতিটিতে যথেষ্ট উন্নতি করেছিল এবং দরিদ্রদের অর্থায়নের ক্ষেত্রে যে ধারণাগুলি ছিল তা পরিবর্তন করেছিল। প্রথমত, তারা শিখিয়েছিল যে দরিদ্র লোকেরা, বিশেষত মহিলারা উন্নত দেশগুলির traditionalতিহ্যবাহী আর্থিক খাতের তুলনায় creditণে দুর্দান্ত হারের হার ছিল। দ্বিতীয়ত, তারা দেখিয়েছিল যে দরিদ্ররা উচ্চ সুদের হার প্রদান করতে সক্ষম এবং ইচ্ছুক ছিল, যেগুলি ক্ষুদ্রofণ সংস্থাগুলি তাদের costsণ প্রদানের উচ্চ ব্যয়কে আচ্ছাদন করে। এই দুটি গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য - উচ্চ হারে ফেরতের হার এবং কায়েস ব্যয় করতে সক্ষম আগ্রহ - দীর্ঘমেয়াদে সংস্থাগুলির স্বনির্ভরতা অর্জন সম্ভব করেছে, সংখ্যক ক্লায়েন্টের কাছে পৌঁছনোর পাশাপাশি। যা, ঘুরে,এটি সত্যিকারের শিল্পের বিকাশের অনুমতি দিয়েছে যা নিজেকে উচ্চাভিলাষী লক্ষ্য নির্ধারণ করে, যেমন ২০০৫ সালে ১০০ মিলিয়ন ক্লায়েন্ট পরিবার, জাতিসংঘের জন্য এমসির আন্তর্জাতিক বছর।

সারণি 4 সাম্প্রতিক দশকে মাইক্রো ফিনান্সের বিবর্তন দেখায়, প্রথম কৃষি loansণ থেকে শুরু করে কিছু উন্নত আকারে যা কিছু ক্ষুদ্রofণ প্রতিষ্ঠান পৌঁছেছে, যা ব্যাংকিং সুপারিন্টেন্ডেন্স দ্বারা নিয়ন্ত্রিত। এগুলি আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থার অংশ এবং তাই অন্যান্য বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে তৃতীয় পক্ষের কাছ থেকে সঞ্চয় আকর্ষণ করতে পারে। এটি লক্ষ করা উচিত যে এমএফআইগুলি স্নাতক হতে বেছে নিয়েছে তারা ক্ষুদ্রrocণ পরিষেবা সরবরাহকারী বিপুল সংখ্যক এমএফআইয়ের একটি অংশ মাত্র। যদিও নিয়ন্ত্রিত এমএফআইয়ের তুলনায় তাদের আর্থিক মধ্যস্থতার ডিগ্রি বেশি, তবে পরবর্তীকরা কিছু সামাজিক স্তরে পৌঁছাতে এবং আনুষ্ঠানিক আর্থিক সংস্থাগুলির চেয়ে বেশি এনজিওর বৈশিষ্ট্যযুক্ত আরও বেশি সুবিধাবঞ্চিত সম্প্রদায়ের হস্তক্ষেপে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে।

সারণী 4: 1960 সাল থেকে ক্ষুদ্রrocণের বিবর্তন

পর্যায়	60 এর - 70 এর কৃষি ক্রেডিট	80´s - 90´s এর এমএফআই	2000- নিয়ন্ত্রিত এমএফআই
পার্টনার্স	প্রকল্প / এনজিও	প্রতিষ্ঠান	ফিনান্স সিস্টেম
সেবা	ধার	Creditণ এবং সঞ্চয়	অর্থনৈতিক সেবা সমূহ
সেভিং	ক্ষমতা নেই	হ্যাঁ ক্ষমতা আছে	বাহ্যিক এবং অভ্যন্তরীণ সঞ্চয়
ফাঁক	শারীরিক মূলধন	দক্ষ প্রতিষ্ঠান	প্রযুক্তি
কৌশল	মাইক্রো-ব্যবসায়িক ভর্তুকি	প্রাতিষ্ঠানিক ভর্তুকি	বিকল্প লাভ

উত্স: সিজিএপি, ফিনান্স অফ মাইক্রোফিনান্স, অক্টোবর ২০০২

৪. সংস্থাগুলির টাইপোলজি যা ক্ষুদ্রrocণ সরবরাহ করে

4.1। অনানুষ্ঠানিক খাত

প্রথমত, যেমন ইতিমধ্যে উল্লেখ করা হয়েছে, অনানুষ্ঠানিক খাতে অনানুষ্ঠানিক মহাজনরা অন্তর্ভুক্ত থাকে যারা loansণের কোনও রেকর্ড রাখে না, রাস্তায় কাজ করে, খুব স্বল্প মেয়াদে অর্থ ndণ দেয় এবং সুদের হারগুলি এর তুলনায় সুদের চেয়ে অনেক বেশি চার্জ করে charge বাজার। এগুলি সাধারণত সুদখোর হিসাবে পরিচিত এবং দক্ষিণের দেশগুলির প্রতিদিনের প্রাকৃতিক দৃশ্যের একটি অংশ। প্রথম ক্ষুদ্রrocণমূলক উদ্যোগ না আসা পর্যন্ত দরিদ্রতমদের সহায়তা করার লক্ষ্যে, তারা আর্থিক সহায়তা দেওয়ার একমাত্র বিকল্প ছিল এবং তারা এখনও অব্যাহত রয়েছে যেখানে ক্ষুদ্রofণ শিল্প এখনও ^{15 টি} প্রবেশ করতে সক্ষম হয়নি। ক্ষমতার এই পরিস্থিতির অর্থ হ'ল যাদের মূলধন আছে তারা খুব উচ্চ স্বার্থ প্রয়োগ করে, যেমন মাসে 20% বা প্রতিদিন 10%। এই ক্ষেত্রে, যারা এই অর্থ সরবরাহ করে তারা দারিদ্র্যের চক্র থেকে বেরিয়ে আসতে সহায়তা করে না, বিপরীতে, তারা এই পরিস্থিতিকে স্থায়ী করে তোলে। এটি মাইক্রোক্রেডিটের সত্যিকারের পরীক্ষাগার জোবড়ার বাংলাদেশী গ্রামে অধ্যাপক ইউনুস লক্ষ্য করেছিলেন। ¹⁶

1974 সালে, এই গ্রামের নাগরিক - সুফিয়া বেগম, একটি ক্ষুদ্রrocণের প্রথম আনুষ্ঠানিক rণগ্রহী - বাঁশের মল তৈরির জন্য সারাদিন কাজ করেছিলেন। কাঁচামালটির জন্য তার পাঁচ টাকা (22 সেন্টের সমতুল্য) ব্যয় হয়, যা তার কাছে এই অল্প পরিমাণেও না থাকায় তাকে ধার করতে হয়েছিল। মধ্যস্থতাকারী বা সুদ গ্রহণকারীরা তাকে এই শর্তে amountণ দিয়েছিল যে themণ শোধ করার জন্য তাকে তার শ্রমের ফল - রূপান্তরিত পণ্য, অর্থাৎ মলগুলি বিক্রি করতে হয়েছিল। বিক্রয়মূল্য ছিল পাঁচ টাকা এবং পঞ্চাশ পয়সা (টাকা সেন্ট), যা দিয়ে পুরো কার্যদিবসের জন্য কারিগরটির লাভ ছিল মাত্র ৫০ পয়সা (দুই সেন্টের সমতুল্য)।প্রাথমিক মূলধনের অভাবের সমস্যা তাকে দ্রুত তার শ্রমের ফল বিক্রি করার জন্য একজন মধ্যস্থতাকারীর কাছ থেকে orrowণ নেওয়ার দুষ্টচক্রের জালে আটকে দেয়। মধ্যস্থতাকারী সুফিয়াকে সর্বদা এমন একটি মূল্য প্রদান করতে পরিচালিত করত যা তাকে উপকরণগুলি শোধ করতে এবং তার মৌলিক চাহিদা পূরণ করতে দেয় না, সর্বদা তাকে toণ নিতে বাধ্য করে। এই অনুশীলনটি, উন্নয়নশীল দেশগুলিতে এতটাই সাধারণ, এটি সাধারণ হিসাবে বিবেচিত হয়, যদিও এটি এখনও একটি আধা-দাসত্বের সম্পর্ক। তার সমাধান creditণ নিয়ে আসে, যার ফলে বাজারে কোনও বাধ্যবাধকতা ছাড়াই তার পণ্যগুলি পুনরায় বিক্রয় করা তার পক্ষে সম্ভব হয়েছিল, যা বাজারে উপকরণের ব্যয় এবং বিক্রয়মূল্যের মধ্যে অনেক ভাল মার্জিন অর্জন করেছিল, যা সূচকদের সাথে প্রাপ্ত চেয়ে অনেক বেশি। সুফিয়ার মতো লোকেরা অলসতা বা দক্ষতার অভাবের কারণে দরিদ্র ছিল না।তারা দরিদ্র ছিল কারণ আর্থিক কাঠামোগুলিতে তাদের উন্নতিতে সহায়তা করার ভোকেশন ছিল না। এটি একটি কাঠামোগত সমস্যা ছিল, জনগণের সমস্যা নয়।

সুতরাং, moneyণ বাজারকে স্থানীয় মহাজনদের দ্বারা একচেটিয়া করা হয়েছিল, যারা প্রতিদিন তাদের ক্লায়েন্টদের দারিদ্র্যের পথে টেনে নিয়ে যায়। আজ, loanণ হাঙ্গর এখনও বিদ্যমান, তবে ভাগ্যক্রমে বিভিন্ন ধরণের ক্ষুদ্রrণ সংস্থা রয়েছে যা দরিদ্র ক্লায়েন্টদের creditণ এবং অন্যান্য পরিষেবা সরবরাহ করে। এই অর্থে, প্রথম ক্ষুদ্রrocণ প্রতিষ্ঠান (গ্রামীণ ব্যাংক) এবং গ্রুপ creditণ ভিত্তিক প্রথম পদ্ধতি তৈরির ক্ষেত্রে এম ইউনূসের যোগ্যতা স্বীকৃতি দেওয়া ন্যায়সঙ্গত, যা অন্যান্য অনেক মডেল এবং কর্মসূচির সূচনা পয়েন্ট ছিল।

অনানুষ্ঠানিক খাতটিতে স্থানীয় সমিতিগুলিও থাকে যা ছোট সঞ্চয় এবং creditণ গোষ্ঠী যার মধ্যে সদস্যরা একটি মূলধন যোগান দেয় যা একটি মূলধনের উপর ভিত্তি করে সদস্যদের একটি আবর্তিত ভিত্তিতে edণ প্রাপ্ত তহবিল তৈরি করতে জমা করে থাকে। এই ধরণের সত্তাকে ROSCAs ("ঘূর্ণায়মান সঞ্চয় এবং Creditণ সমিতি") বলা হয় এবং তারা অনেক দেশে জনপ্রিয়, উদাহরণস্বরূপ ডোমিনিকান প্রজাতন্ত্রের ("সান" নাম সহ) বা ভেনেজুয়েলায় ("সুসু")। এই সিস্টেমটি অর্থনীতির অনানুষ্ঠানিক খাতে খুব সাধারণীকরণ করা হয় এবং যখন অর্থায়ন করার কোনও বিকল্প নেই তখন তা কার্যকর হতে পারে তবে বেশ কয়েকটি কারণে এটি অসম্পূর্ণ: প্রথমত, ক্রম হিসাবে ক্রেডিট প্রদান করা হয় তা সাধারণত তা করার পরে এলোমেলো is লটারি দ্বারা;প্রথম সুবিধাভোগী এই মুহুর্তে তার creditণ সন্তুষ্টের প্রয়োজন দেখেন, তবে শেষ উপকারীরা এটি করতে বেশ কয়েক মাস অপেক্ষা করতে পারেন। আমরা দেখেছি যে creditণের প্রাপ্যতার মধ্যে অনাস্থা হ'ল একটি মৌলিক বৈশিষ্ট্য যা কোনও মডেলকে অবশ্যই পূরণ করতে পারে এবং আরএসসিএগুলি তা পূরণ করে না। দ্বিতীয়ত, এটি একটি অদক্ষ মডেল, যেহেতু প্রাথমিক অবদান পুনরুদ্ধার করার সময় - যা কয়েক মাস এমনকি কয়েক বছর পরেও ঘটতে পারে - ফেরত দেওয়া পরিমাণটি যে অবদান রেখেছিল তার সমান, যার অর্থ অর্থ "ঘুমিয়ে পড়েছে" ”এবং এ থেকে কোনও প্রত্যাবর্তন পাওয়া যায়নি, বিশেষত উচ্চ মূল্যস্ফীতির দেশগুলিতে এটি একটি গুরুতর সত্য। এবং তৃতীয় এবং শেষটি, এই মডেলটি খুব অন্যায় হতে পারে, যদি কোনও সদস্য যদি repণ পরিশোধ না করে তবে সম্প্রদায় তহবিল অদৃশ্য হয়ে যায়, ফলে অবদানের পরিমাণ হারাতেও,এর অনেক সদস্যের তহবিল ব্যবহার করার সুযোগ থাকবে না। সুতরাং, যদিও রসাস আমাদের জন্য উদ্বেগের সুযোগ থেকে কিছু লোকের জন্য একমাত্র অর্থায়নের বিকল্পের প্রতিনিধিত্ব করতে পারে, পর্যাপ্ত পদ্ধতি এবং নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থার অনুপস্থিতি এই সহজ পদ্ধতির প্রতিনিধিত্ব করে।

এই অনানুষ্ঠানিক creditণ প্রক্রিয়াগুলি সীমিত সংস্থান সহ জনগণের দ্বারা মূল্যবান বলে বিবেচিত হয়, যেহেতু অনেক ক্ষেত্রে তারা creditণ প্রাপ্তির একমাত্র আসল সম্ভাবনার প্রতিনিধিত্ব করে, যদিও তারা দক্ষ বা সস্তা নয় এগুলি পর্যাপ্ত ব্যবস্থা হিসাবে বিবেচনা করা যায় না। তদুপরি, অনানুষ্ঠানিক আর্থিক খাত অবশ্যই স্পষ্টতই আমানত বসানো, কিছু ধরণের creditণ এবং অর্থ স্থানান্তরের মতো চাহিদা পূরণ করতে পারে না। এই আরও উন্নত পরিষেবাদি কেবল বিশেষায়িত এবং নিয়ন্ত্রিত এমএফআই দ্বারা সরবরাহ করা যেতে পারে। এবং এখানে আমরা বিভিন্ন ধরণের এমএফআই বিশ্লেষণ করতে যাই।

4.2। এমএফআইগুলির টাইপোলজি

এমএফআইগুলি তাদের আর্থিক মধ্যস্থতার স্তর অনুসারে শ্রেণিবদ্ধ করা যেতে পারে, যা আইনী, পরিচালনা ও আর্থিক সক্ষমতা বোঝায় বিস্তৃত আর্থিক উপকরণ, উভয় সম্পদ (loansণ এবং বিনিয়োগ) এবং দায় (চেকিং, সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট, ইত্যাদি…) সরবরাহ করার জন্য । ক্লায়েন্টদের জন্য উপলব্ধ পরিষেবাগুলির সংখ্যা যত বেশি, প্রতিষ্ঠানের আর্থিক মধ্যস্থতা ক্ষমতা তত বেশি এবং আয়ের উত্পাদনও।

কোনও এনজিও থেকে বা কোনও ব্যাংক থেকে পদোন্নতি দেওয়া হয়েছে তার উপর নির্ভর করে এমএফআই তৈরির দুটি উপায় রয়েছে। প্রথম ক্ষেত্রে, আমরা একটি এনজিওর "আপ গ্রেডিং" সম্পর্কে কথা বলব যা অর্থায়নে বিশেষী এবং ক্ষুদ্রrocণ বাজারে প্রবেশকারী একটি আনুষ্ঠানিক আর্থিক প্রতিষ্ঠানের "ডাউন গ্রেডিং" এর দ্বিতীয়টিতে। ইন্টার-আমেরিকান ডেভলপমেন্ট ব্যাংক (আইডিবি) এমএফআই এর ১ishes ^টি গ্রুপকে আলাদা করেছে যা বর্ণিত দুটি পরিস্থিতির প্রতিফলন করে:

প্রচলিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি: তারা হ'ল যৌথ স্টক সংস্থা যেমন ব্যাংক এবং আর্থিক সমবায় এবং মিউচুয়ালগুলি, যারা তাদের চিরাচরিত হস্তক্ষেপকে বাদ না দিয়ে ক্ষুদ্র microণ বাজারে প্রবেশের সিদ্ধান্ত নিয়েছে। এই প্রতিষ্ঠানগুলি বিভিন্ন বাজার বিভাগগুলিকে সম্বোধন করে এবং ক্ষুদ্রrocণ পোর্টফোলিওতে মনোনিবেশ না করে বৈশিষ্ট্যযুক্ত। উদীয়মান মাইক্রো এন্টারপ্রাইজ বাজারে আগ্রহ একটি অপেক্ষাকৃত নতুন এবং পরীক্ষামূলক পরিস্থিতি, এ কারণেই এই বিভাগের সাথে যুক্ত পোর্টফোলিও মোট সম্পদের একটি স্বল্প শতাংশের প্রতিনিধিত্ব করে।

বিশেষায়িত আর্থিক প্রতিষ্ঠান: এই আর্থিক প্রতিষ্ঠান, সাধারণত পাবলিক লিমিটেড কোম্পানি, মাইক্রো এবং ছোট ব্যবসার ভজনা নির্দিষ্ট উদ্দেশ্য তৈরি হওয়া নিয়ন্ত্রিত হয়। এর সম্পদগুলি মাইক্রোন্টারটেইন্টার মার্কেট বিভাগে কেন্দ্রীভূত হয় এবং তৃতীয় পক্ষের কাছ থেকে সঞ্চয়গুলি গ্রহণ করার ক্ষমতাপ্রাপ্ত হয়। তারা অলাভজনক সংস্থা হিসাবে পরিচালিত হয়, যদিও আরও এবং আরও অনেকগুলি অনুমোদিত এবং তদারকি করা আর্থিক প্রতিষ্ঠানে "রুপান্তরিত" হয়। এই প্রক্রিয়াতে, একটি নতুন আর্থিক প্রতিষ্ঠান সাধারণত তৈরি করা হয় এবং মূল ভিত্তি বা অলাভজনক সংস্থা এতে নিজস্ব সংখ্যাগরিষ্ঠ অংশ অর্জন করে, নিজস্ব আর্থিক সেবা প্রদান বন্ধ করে দেয়।

ক্রেডিট এনজিও: এগুলি হ'ল সেই প্রতিষ্ঠানগুলি যেগুলি একটি অলাভজনক সংস্থা বা ভিত্তি হিসাবে তাদের আইনী ভিত্তি বজায় রেখেছে, সম্পূর্ণ বা মূলত, ক্ষুদ্র ব্যবসায়কে অর্থায়নে নিবেদিত। অবশেষে তারা মাইক্রো ব্যবসায়ীদের প্রশিক্ষণ কার্যক্রম এবং প্রযুক্তিগত পরামর্শ দেয় যা ক্লায়েন্টের creditণ শিক্ষা কৌশল এবং creditণ পুনরুদ্ধারের অংশ।

সাধারণ এনজিও: creditণ এনজিওর মতো এই প্রতিষ্ঠানগুলিও অলাভজনক সমিতি বা ভিত্তি, এই পার্থক্যের সাথে loansণ প্রদানের পাশাপাশি তারা বিস্তৃত ব্যবসায়ের বিকাশ এবং সামাজিক সহায়তা পরিষেবা সরবরাহ করে। অতএব তারা আর্থিক ক্রিয়াকলাপে বিশেষভাবে দৃষ্টি নিবদ্ধ করে না।

4.3। প্রধান বৈশিষ্ট্য

যদি পূর্ববর্তী বিভাগে মাইক্রোক্রেডিটের স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্যগুলি প্রচলিত creditণ (মালিকানার কাঠামো, ক্লায়েন্টেল, তারা যেভাবে creditণ প্রদান করে এবং পদ্ধতিটি ) বিবেচনা করে তা বিশ্লেষণ করা হয় , তবে এখন সমস্ত ধরণের এমএফআইয়ের সাধারণ বৈশিষ্ট্যগুলি বিশ্লেষণ করা হবে। তারা নিম্নলিখিত ¹⁸:

প্রাতিষ্ঠানিক কৌশল এমএফআইগুলিকে মাইক্রোন্টারেন্টারপ্রাইজ ক্ষেত্রে হস্তক্ষেপ করতে পরিচালিত করে এমন প্রধান কারণগুলি নির্দেশ করে। এই কৌশলগুলি সাধারণত দুটি ধরণের লক্ষ্য অনুসরণ করে: উল্লেখযোগ্য লাভের হারের অর্জন বা গ্রাহকের জীবনযাত্রার মানকে প্রভাবিত করার আকাঙ্ক্ষা। উভয় যুক্তি, ফিনান্স এবং সংহতি এর সংমিশ্রণও অনেক প্রতিষ্ঠান অনুশীলন করে। এমএফআই এর মিশন এবং কৌশল বিবেচনার প্রবণতা চিহ্নিত করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ বিষয়, যেহেতু এটি সাধারণত প্রতিষ্ঠানের পরিচালনা ও পরিচালনা পদ্ধতি সংজ্ঞায়িত করে। যাই হোক না কেন, ক্ষুদ্রofণ পরিষেবা সরবরাহে প্রতিযোগিতার উত্থান এমএফআইগুলি হস্তক্ষেপ যুক্তি নির্বিশেষে,ndingণ সুদের হার উন্নত করতে এবং আর্থিক পরিষেবাগুলির অফারকে বৈচিত্র্যযুক্ত করার জন্য দুর্দান্ত উত্পাদনশীলতা এবং পোর্টফোলিও মানের সূচকগুলি অর্জন করার চেষ্টা করুন।

আইনী ফর্মএটি ক্রেডিট ক্রিয়াকলাপ অনুশীলনের জন্য এমএফআই দ্বারা গৃহীত আইনী অবস্থান। এটি লক্ষ করা উচিত যে প্রচলিত এবং বিশেষায়িত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি সাধারণত প্রতিটি দেশের আর্থিক সংস্থাগুলির নিয়ন্ত্রণ সংস্থাগুলি দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয় (নিয়ন্ত্রিত এমএফআই), তবে creditণ এবং সাধারণ এনজিওগুলি হয় না। এমএফআই কর্তৃক গৃহীত আইনী ফর্মটির পরিচালনা ও আর্থিক বৈশিষ্ট্যগুলির উপর গুরুত্বপূর্ণ প্রভাব রয়েছে erc নিয়ন্ত্রিত সংস্থাগুলিতে সরকারী দৃষ্টান্তগুলি প্রচলিত, অন্যদিকে এনজিওগুলির সিদ্ধান্ত গ্রহণ কেন্দ্রগুলি ডিজাইনের আরও বেশি স্বাধীনতা রয়েছে। আর্থিক ক্ষেত্রে নিয়ন্ত্রিত এমএফআইগুলির বিভিন্ন ক্রেডিট সরঞ্জাম অনুশীলন করার এবং সংস্থানগুলি আকর্ষণ করার আইনী সম্ভাবনা রয়েছে,বেসরকারী সংস্থাগুলির তাদের সক্রিয় যন্ত্রসমূহ (ক্রেডিট এবং বিনিয়োগ) এবং দায় (সঞ্চয় আমানত) বৈচিত্র্য আনতে নিয়ামক সীমাবদ্ধতা রয়েছে।

তৃতীয় উপাদানটি গ্রাহকের ধরণকে নির্দেশ করেযার দিকে এমএফআই প্রাথমিকভাবে পরিচালিত হয়। উপরে উল্লিখিত হিসাবে, এটি এনজিওগুলি যারা বহু ক্ষেত্রে তাদের loanণের অফারটি সর্বনিম্ন আয়ের ক্ষেত্রগুলিতে বা ছোট ক্ষুদ্র-উদ্যোগগুলিতে পরিচালিত করবে। অন্যদিকে, এটি নিয়ন্ত্রিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি যেগুলি সরবরাহ করে তাদের গ্যারান্টি এবং তাদের creditণের ইতিহাসের ভিত্তিতে উচ্চতর বিবর্তন সংস্থাগুলিতে যোগদানের বৃহত্তর প্রবণতা দেখায়। এটি এমন নয় যে প্রতিষ্ঠানের ধরণ এবং ক্লায়েন্টের ধরণের মধ্যে একটি নিখুঁত সম্পর্ক রয়েছে, যা ঘটে তা হ'ল নিয়ন্ত্রিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের খুব স্বল্প আয়ের ক্লায়েন্টদের কাছে পৌঁছানোর জন্য আইনী, আর্থিক এবং পরিচালন সীমাবদ্ধতা রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আইনী ক্ষেত্রে নিয়ামক কাঠামোটি সাধারণত যৌথ এবং বিভিন্ন গ্যারান্টি গ্রহণ করে না,যেহেতু এটি কোনও আর্থিক ঝুঁকির একটি মজাদার হেজ নয়।

ক্রেডিট ইন্সট্রুমেন্টগুলি হ'ল এমএফআই সাধারণত মাইক্রোন্টারটেইন্টারগুলিকে সরবরাহ করে এমন ফাইন্যান্সিং পণ্য যা ক্লায়েন্টের ঝুঁকি এবং গ্যারান্টির ধরণ অনুসারে কনফিগার করা হয়। গোষ্ঠী loansণ (সাম্প্রদায়িক ব্যাংক এবং সংহতি গ্রুপ) নিম্ন-আয়ের ক্লায়েন্টদের পরিবেশন করতে ব্যবহৃত হয়, অন্যদিকে স্বতন্ত্র microণগুলি মাইক্রো-এন্টারপ্রাইজগুলিতে লক্ষ্য করা হয় যার সমান্তরাল গ্যারান্টি এবং ভাল creditণের কার্য সম্পাদনের উল্লেখ রয়েছে।

তহবিল সংগ্রহের সরঞ্জামগুলি এমএফআইয়ের আইনি অবস্থান এবং এর সম্পদের পরিমাণ এবং গুণমান দ্বারা নির্ধারিত হয়।

নীচে সারণি 5টি সুনির্দিষ্টভাবে উল্লেখ করা মূল অপারেশনাল বৈশিষ্ট্যগুলির সংক্ষিপ্তসার দেখায় এবং পরিশিষ্ট 1 এ প্রতিটি ধরণের এমএফআইয়ের শক্তি এবং দুর্বলতা দেখা যায়।

সারণী 5: বিভিন্ন ধরণের এমএফআইয়ের প্রধান অপারেটিং বৈশিষ্ট্য

	প্রতিষ্ঠান আর্থিক প্রচলিত	প্রতিষ্ঠান আর্থিক বিশেষজ্ঞ	এনজিও ক্রেডিটস	এনজিও GENERALISTS
কৌশল	নতুন বাজারের প্রবেশ চিত্র ও জনহিতকর	সামাজিক প্রভাব লাভ	মার্জিনের সামাজিক প্রভাব জেনারেশন	সামাজিক প্রভাব আর্থিক স্বনির্ভরতা
আইনি ফর্ম	ব্যাংক এবং আর্থিক সমবায় এবং মিউচুয়াল	ব্যাংক আর্থিক	অলাভজনক সমিতি ফাউন্ডেশন	অলাভজনক সংস্থার ভিত্তি
মক্কেল জনমণ্ডলী	বিভিন্ন বিভাগ মাইক্রোন্টারেইন্টারপ্রাইজ একটি সংখ্যালঘু	মাইক্রো এবং ছোট ব্যবসা	ক্ষুদ্রroণ দরিদ্র জনসংখ্যার অংশ	ক্ষুদ্রroণ দরিদ্র জনসংখ্যার অংশ
ক্রেডিট সরঞ্জামসমূহ	প্রতিটি বাজার বিভাগের জন্য বিভিন্ন। সাধারণ স্বতন্ত্র creditণ	সংহতি গ্রুপ ব্যক্তিগত creditণ ইজারা এবং অন্যান্য	গ্রুপ সংহতি স্বতন্ত্র creditণ সাম্প্রদায়িক ব্যাংক	সংহতি গ্রুপ ব্যক্তিগত creditণ সাম্প্রদায়িক ব্যাংক
যন্ত্র দায়বদ্ধতা এবং বন্ধ ঐতিহ্য	শেয়ার, Quasicapital, বন্ডস, শেয়ার বাজার, পুনরায় হিসাব লাইন, শংসাপত্র, সঞ্চয়, ঋণ	শেয়ার, Quasicapital, বন্ডস, শেয়ার বাজার, পুনরায় হিসাব লাইন, শংসাপত্র, সঞ্চয়, ঋণ	ঋণ গ্যারান্টি, অবদানের শংসাপত্রগুলি পৈতৃক সম্পত্তিসংক্রান্ত, ক্রিয়াকলাপ	ঋণ জামিন অবদানের শংসাপত্রগুলি পৈতৃক সম্পত্তিসংক্রান্ত, ক্রিয়াকলাপ
উদাহরণ	Bco। প্রশান্ত মহাসাগর থেকে (ইকুয়েডর) ব্যাংক অফ কমার্স (কোস্টারিকা)	সংহতি ব্যাংক (Bolivia) এবং মাল্টিক্রেডিট ব্যাংক (পানামা)	এফআইএনসিএ নেটওয়ার্ক রেড ব্যাংক বিশ্ব নারী	সিপাপ ফাউন্ডেশন (ভেনিজুয়েলা) কেয়ার নেটওয়ার্ক

সূত্র: আন্ত আমেরিকান উন্নয়ন ব্যাংক (আইডিবি)

৫. বিভিন্ন প্রোগ্রামে ব্যবহৃত পদ্ধতি

ক্ষুদ্রofণ প্রতিষ্ঠানের দ্বারা ব্যবহৃত প্রধান পদ্ধতিগুলি পৃথক বা গোষ্ঠীগুলির। মাইক্রোক্রেডিটগুলি প্রায়শই ১৯ M.6 সালে এম ইউনূস গ্রামীণ ব্যাংক কর্তৃক উদ্ভাবিত উদ্ভাবনী গ্রুপ পদ্ধতিগুলির সাথে যুক্ত হয়, যখন এটি প্রায় সব কিছুতেই একে একে ঘুরিয়ে দেয় traditionalতিহ্যবাহী ব্যাংকিংয়ের পরিবর্তে একটি নতুন ব্যাংক। কমিউনিটি ব্যাংকগুলি স্ব-পরিচালিত স্থানীয় সংস্থা যা servicesণ পদ্ধতি ছাড়াও আর্থিক পরিষেবা সরবরাহ করে। স্বতন্ত্র মাইক্রোক্রেডিটটি এসিসিআইএন ইন্টারনাসিয়োনাল সংস্থার হাত থেকে উপস্থিত হয়েছিল এবং ক্রেডিট, ব্যবসায়ের পরামর্শ ছাড়াও মাইক্রো-ব্যবসায়িক ক্রিয়াকলাপের সাথে যুক্ত হয়। বর্তমানে অনেকগুলি ক্ষুদ্রofণ সংস্থা রয়েছে যেগুলি উভয় পদ্ধতির সাথে একত্রে কাজ করে। অর্থাৎ, তাদের ক্রেডিট পোর্টফোলিও 2 টি ব্লকে বিভক্ত হয়েছে,যার প্রতিটি আলাদাভাবে কাজ করে। আসুন 3 পদ্ধতি পৃথকভাবে দেখুন।

5.1। ব্যক্তিগত ণ

এই ক্ষেত্রে, singleণটি একক ব্যক্তির দ্বারা অনুরোধ করা হয়, যিনি মূলধনের ফেরত এবং onণের সুদের জন্য প্রতিষ্ঠানে সাড়া দেন। সাধারণত, সংহতি গ্রুপ বা কমিউনিটি ব্যাংকগুলির তুলনায় এই ধরণের loansণগুলি বৃহত্তর পরিমাণে থাকে, যা প্রতিফলিত করে যে তারা মূলত একটি মাঝারি দরিদ্র ক্লায়েন্টেলের উপর ফোকাস করে। এই পদ্ধতিটিতে traditionalতিহ্যবাহী ব্যাংকিং এবং ক্ষুদ্রofণ ব্যবস্থার মধ্যে খুব বেশি পার্থক্য নেই, আসলে এমএফআইয়ের কাছে ersণগ্রহীতাদেরকে সত্যিকারের গ্যারান্টি জিজ্ঞাসা করা সাধারণ বিষয়। Capitalণের গন্তব্য কার্যকারী মূলধনের জন্য এবং স্থায়ী সম্পদ অর্জনের জন্য উভয়ই হতে পারে; পরবর্তী ক্ষেত্রে, পদগুলি 24 মাস পর্যন্ত হতে পারে।

মাইক্রোয়েনট্রেনপ্রায়ারদের মতো একটি সাধারণ অর্থ প্রদানের শৃঙ্খলা, যারা এখনও দারিদ্র্যের "উচ্চ বর্ণ", তাদের ক্লায়েন্টদের মধ্যে অনুমান করা হয়। অন্যদিকে, সংহতি গ্রুপে যে ঘন ঘন ঘন ঘন পরিশোধ করা হয় তা প্রদানের ক্ষেত্রে দরিদ্রতমদের শিখতে বাধ্য করে, যা অতিরিক্ত ব্যয় ছাড়াই স্ব-প্রশিক্ষণের কার্যকর অনুশীলন হিসাবে মূল্যবান হতে হয়। এটি বলা মোটেও সঠিক নয় যে স্বতন্ত্র loansণ দারিদ্র্য থেকে সরে যায়, কারণ এই mostণ গ্রহণকারীদের বেশিরভাগই ইতিমধ্যে এর বাইরে রয়েছে।

কারভাজল ডি কালি ফাউন্ডেশনের উদ্যোগ এবং এসিসিআইএন ইন্টারন্যাশনাল এর সহযোগিতার জন্য ল্যাটিন আমেরিকাতে এই creditণ পদ্ধতিটির সূচনা হয়েছিল। কলম্বিয়ার এই প্রোগ্রামের অন্যতম প্রধান বৈশিষ্ট্য হ'ল overণের চেয়ে প্রশিক্ষণের প্রাধান্য। ক্রেডিটকে পর্যাপ্ত প্রশিক্ষণ এবং ব্যবসায়িক পরামর্শমূলক কর্মসূচীর পরিপূরক হিসাবে বিবেচনা করা হয়, যা মৌলিক অংশ যা মাইক্রো-এন্টারপ্রাইজের উন্নতির অনুমতি দেয়। এই সঠিক দর্শন কার্ভাজল ডি কালি ফাউন্ডেশন এবং এই অঞ্চলের আরও অনেক এনজিওর পরামর্শ দিয়েছে যা এটির পরামর্শ দিয়েছে advised (ACTUAR, FUSAI, FUNDECAP, FUNDADES, ইত্যাদি)।

5.2। সংহতি গ্রুপ

এই পদ্ধতিটি অন্তর্ভুক্ত করে যে aণের জন্য অনুরোধ করা এবং একদল লোকের দ্বারা প্রক্রিয়া করা হয়, যারা jointণের জন্য যৌথভাবে দায়বদ্ধ। অর্থাৎ, গ্রুপের কোনও সদস্য যদি তাদের অংশটি ফিরিয়ে দিতে ব্যর্থ হয়, তবে বাকী অংশটি তাদের জন্য এটি ফিরিয়ে দিতে হবে। গোষ্ঠীগুলি সাধারণত একই সম্প্রদায়ের সদস্যদের সমন্বয়ে গঠিত হয়, তাদের মধ্যে একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ জ্ঞান থাকে, যেখানে প্রতিটি গ্রুপ তার সদস্য নির্বাচনের জন্য দায়বদ্ধ। সংহতি দলগুলির পদ্ধতিটি ১৯ 197 197 সালে বাংলাদেশের গ্রামীণ ব্যাংক তৈরি করেছিল এবং এটি বিশ্বের সবচেয়ে দরিদ্র ও সর্বাধিক জনবহুল দেশে - এবং লাতিন আমেরিকা জুড়ে - এর কার্যকরতার প্রমাণের কারণে এশিয়া জুড়ে ছড়িয়ে পড়েছিল from এসিসিআইএন ইন্টারনাসিয়োনালের হাত, যা গ্রামীণ মডেলটির প্রতিরূপ এবং রূপান্তর করেছে।

সংহতি দলগুলির পদ্ধতিটির তিনটি মৌলিক উদ্দেশ্য রয়েছে:

1. সীমিত সংস্থানসম্পন্ন লোকদের creditণের চাহিদা মেটাতে সক্ষম হওয়া, প্রোগ্রামগুলি বিকাশকারী সংস্থাগুলির আর্থিক স্বনির্ভরতা অর্জন এবং বিপুল সংখ্যক লোকের সেবা করতে সক্ষম হওয়া।

এর প্রধান সুবিধাগুলি হ'ল অপরাধের হার কমিয়ে আনা সহজ করে তোলে এবং অন্যান্য পরোক্ষ ব্যয়ের পাশাপাশি এটি ofণ পরিচালনার ব্যয়ও কম করে, যেহেতু এটি সাহসী মানসিকতাকে উত্সাহ দেয়, যা পরবর্তী ক্রিয়াকলাপগুলির জন্য যেমন খুব কার্যকরী, যেমন কার্যক্রম পরিচালনা করা সাধারণ. সমিতিবাদ কর্তৃপক্ষের সামনে বৃহত্তর রাজনৈতিক চাপের অর্জন বা কম দামে কাঁচামালগুলির সাধারণ ক্রয়ের মতো অন্যান্য ক্ষেত্রে খুব ইতিবাচক ফলাফল অর্জনের অনুমতি দেয়। বাংলাদেশের গ্রামীণ ব্যাংকের ক্ষেত্রে, সত্যিকারের সামাজিক বিপ্লব ঘটেছে, যেহেতু 98% ক্লায়েন্টের প্রতিনিধিত্বকারী মহিলারা উচ্চতর ডিগ্রি ক্ষমতায়ন অর্জন করেছিলেন যা তৃতীয় শ্রেণির নাগরিক হিসাবে বিবেচনা করার সময় তাদের একেবারেই অভাব ছিল।দারিদ্র্যের বিরুদ্ধে লড়াইয়ে এই পদ্ধতির সাফল্য - বিশেষ করে বাংলাদেশে- এটি একটি সামাজিক মাত্রাকেও বোঝায় এবং দরিদ্রদের রাজনৈতিক মুক্তি থেকেও সমর্থন করে।¹⁹ । অন্যান্য দেশগুলিতে, গ্রুপ উত্তেজনা আরও দৃ.় হয়েছে এবং অন্যান্য প্রোগ্রামগুলির সাফল্যকে বাধাগ্রস্থ করেছে।

ক্রেডিট প্রদান প্রদান নিম্নলিখিত পদ্ধতিতে কাজ করে: গ্রুপটি সিদ্ধান্ত নেয় যে তার সদস্যদের প্রত্যেকের কত bণ নেওয়া দরকার; তারপরে প্রতিষ্ঠানটি গোষ্ঠীটির দ্বারা অনুরোধ করা মোট পরিমাণ অনুমোদন করে এবং গোষ্ঠীকে toণ দেয়, যার সদস্যরা সম্মিলিতভাবে এবং একাধিকভাবে এর জন্য দায়বদ্ধ। যৌক্তিকভাবে, গ্রুপের সদস্যদের কারও যদি repণ পরিশোধে অসুবিধা হয়, তবে অন্যরা তাদের এটি পরিশোধ করার জন্য চাপ দেয়। Traditionalণ আবেদনের মুখে অবিশ্বাসের চিহ্ন হিসাবে যদি traditionalতিহ্যবাহী ব্যাংকিংয়ে রিয়েল (অঙ্গীকার) গ্যারান্টি অনুরোধ করা হয়, তবে এখানে গ্যারান্টিটি গ্রুপ চাপ। গোষ্ঠী সমস্ত ক্রেডিট ফেরত না দেওয়া পর্যন্ত আর কোনও ক্রেডিট দেওয়া হয় না, সুতরাং গ্রুপ থেকে চাপ। Theণ শোধ করার পরে, গ্রুপটি অন্যকে অনুরোধ করার অবস্থানে রয়েছে।প্রক্রিয়াগুলি সাধারণত খুব সহজ হয় এবং institutionণ পরিচালনার ক্ষেত্রে তত্পরতা এবং গতি নিশ্চিত করার জন্য প্রতিষ্ঠানের পরিচালনার পদ্ধতিটি অত্যন্ত বিকেন্দ্রীকরণ করা হয়। এই ধরণের loanণে ধার করা পরিমাণগুলি সাধারণত ছোট এবং ayণ পরিশোধের সময়কাল খুব কম থাকে। এই পদ্ধতির একটি অপূর্ণতা হ'ল এটি গ্রুপগুলিতে উত্তেজনা সৃষ্টি করতে পারে, যেহেতু যদি কোনও সদস্য অর্থ প্রদান না করে তবে বাকি চারটি ক্ষতিগ্রস্থ হবে এবং কখনও কখনও কম-বেশি হিংস্রভাবে খেলাপিদের উপর চাপ দেবে। সুতরাং, জিবি নিজেই এই পদ্ধতিটিকে আরও নমনীয় করে তুলেছে, যা পরে দেখা যাবে seenএই পদ্ধতির একটি অপূর্ণতা হ'ল এটি গ্রুপগুলিতে উত্তেজনা সৃষ্টি করতে পারে, যেহেতু যদি কোনও সদস্য অর্থ প্রদান না করে তবে বাকি চারটি ক্ষতিগ্রস্থ হবে এবং কখনও কখনও কম-বেশি হিংস্রভাবে খেলাপিদের উপর চাপ দেবে। সুতরাং, জিবি নিজেই এই পদ্ধতিটিকে আরও নমনীয় করে তুলেছে, যা পরে দেখা যাবে seenএই পদ্ধতির একটি অপূর্ণতা হ'ল এটি গ্রুপগুলিতে উত্তেজনা সৃষ্টি করতে পারে, যেহেতু যদি কোনও সদস্য অর্থ প্রদান না করে তবে বাকি চারটি ক্ষতিগ্রস্থ হবে এবং কখনও কখনও কম-বেশি হিংস্রভাবে খেলাপিদের উপর চাপ দেবে। সুতরাং, জিবি নিজেই এই পদ্ধতিটিকে আরও নমনীয় করে তুলেছে, যা পরে দেখা যাবে seen

5.3। কমিউনিটি ব্যাংক

কমিউনিটি ব্যাংকগুলির পদ্ধতিটি creditণ এবং সঞ্চয় সমিতিগুলি দ্বারা তৈরি করা হয় যা সম্প্রদায় নিজেই পরিচালনা করে। স্ব-ব্যবস্থাপনা একটি গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য যা এটি সংহতি গোষ্ঠী থেকে পৃথক করে, যা কোনও সংস্থার পরিচালনা কমিটি যেমন পরিচালনা করে

• এটি ১৯৯ 1996 সালের ১২ ই জুন বাংলাদেশের সাধারণ নির্বাচনে প্রদর্শিত হয়েছিল। এই নির্বাচনে অংশ নেওয়ার হার 73৩% এ পৌঁছেছে এবং বেশিরভাগ অঞ্চলে মহিলারা পুরুষদের চেয়ে বেশি ভোট দিয়েছেন, এ বিষয়টি দেশের ইতিহাসে নজিরবিহীন ঘটনা। । অতীতে, মহিলারা সমাজ এবং ধর্মীয় রক্ষণশীল, পিতৃতান্ত্রিক এবং মৌলবাদীরা তাদের দ্বারা নির্ধারিত বিধিগুলির বিরোধিতা করলে তাদেরকে সব ধরণের শাস্তির হুমকি দিয়েছিল। মহাজনদের ক্ষমতা থেকে দূরে সরে যাওয়া, রাস্তায় ভিক্ষা বন্ধ করা এবং গ্রামীণ orrowণ গ্রহণের জন্য অনেক ইচ্ছাশক্তি, শৃঙ্খলা ও সাহস প্রয়োজন। ভোট দিতে যেতে যেমন সাহস। এর অর্থ তাদের কাছে স্বাধীনতা ও ন্যায়বিচারের নতুন দাবি ছিল। কোনও প্রার্থী বা দলের পক্ষে ভোট দেওয়ার চেয়েও তারা একটি ভাল আয়ের পক্ষে ভোট দিয়েছেন,স্যানিটারি সুবিধা এবং পানীয় জল সহ একটি বাড়ি। উত্স: ইউনুস, এম। দারিদ্র্যবিহীন বিশ্বের দিকে, সিট। এটি গ্রামীণ ব্যাংক হতে পারে। একটি গ্রাম ব্যাংক তৈরি হওয়ার মূল কারণগুলি হ'ল:

1. তাদের আর্থিক পরিষেবাগুলিতে সদস্যদের অ্যাক্সেস উন্নত করুন, তাদের সদস্যদের মধ্যে সঞ্চয়কে উত্সাহিত করুন, সম্প্রদায়ের একটি স্বনির্ভর গোষ্ঠী গঠন করুন

কমিউনিটি ব্যাংকগুলির বাস্তবায়নকে উত্সাহিতকারী বেশিরভাগ প্রতিষ্ঠান এফআইএনসিএ ইন্টারন্যাশনিয়ালের প্রতিষ্ঠাতা জন হ্যাচের নকশাকৃত মডেলের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছে এবং যা তার "গ্রামীণ ব্যাংক ম্যানুয়াল" বইয়ের (1989) অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। এই ধরণের প্রোগ্রামটি প্রাথমিকভাবে গ্রামীণ অঞ্চলে এবং প্রধানত মহিলাদের সাথে পরিচালিত করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল, যারা ক্ষুদ্রrocণের ²⁰ টির প্রধান ক্লায়েন্ট । যাইহোক, ভিলেজ ব্যাংকগুলির পদ্ধতিটি বিভিন্ন সংস্থাগুলির দ্বারা রূপান্তরিত হয়েছে, প্রতিটি জায়গার পরিস্থিতি অনুসারে সর্বোত্তমভাবে খাপ খাইয়ে নিয়েছে, তাই প্রাথমিক পদ্ধতির রূপগুলি উদ্ভূত হয়েছে।

আগে উল্লেখ করা হয়েছে যে ভিলেজ ব্যাংক তৈরির অন্যতম কারণ হ'ল একটি স্বনির্ভর গোষ্ঠী তৈরি করা। স্ব-সহায়তা গোষ্ঠীগুলি ভারতে ব্যবহৃত প্রধান মাইক্রোফিনান্স মডেল, যার পদ্ধতি এবং সংস্থাটি গ্রাম ব্যাঙ্কগুলির সাথে সাদৃশ্যপূর্ণ। তাদের বর্তমানে ছয় মিলিয়নেরও বেশি ক্লায়েন্ট রয়েছে, যার মধ্যে 90% মহিলা। দক্ষিণ এশিয়ার দেশটিতে জিএএর সংখ্যা 400,000 হিসাবে অনুমান করা হয়। এই আকর্ষণীয় মডেলটি আরওএসসিএর শক্তিকে একত্রিত করে আনুষ্ঠানিক আর্থিক সংস্থাগুলির সহায়তার সাথে।

এসএইচজিগুলি আরএসসিএ-এর অনুরূপ যে তারা সদস্য সঞ্চয়ের উপর ভিত্তি করে। পরিবর্তে, তারা বিভিন্ন দিক থেকে পৃথক: শুধুমাত্র দরিদ্র সদস্য হতে পারে, তারা অনেক ছোট (10 থেকে 20 সদস্য) এবং তারা তাদের সংস্থান সম্পূরক করতে ব্যাংক থেকে loansণ গ্রহণ করে। অন্যান্য সংস্থার সাথে এই লিঙ্কটি অপরিহার্য। ভারতে, এই মডেলটির সাফল্যটি তারা প্রোগ্রাম এবং জিএনএ-র জাতীয় কৃষি ব্যাংক (ন্যাবার্ড) ^২১ দ্বারা জিএএ প্রাপ্ত সমর্থনের কারণে হয়েছে।। পরিশেষে, এটি উল্লেখ করা উচিত যে এসএইচজিগুলি আর্থিক সাবলীলতা এবং স্বনির্ভরতা অর্জনের জন্য নিজেদের মধ্যে সংঘবদ্ধ হতে শুরু করেছে। প্রাপ্ত ফলাফলগুলি প্রমাণ করে যে এসএইচজি ফেডারেশনগুলি স্কেলগুলির অর্থনীতি তৈরি করে, লেনদেনের ব্যয় হ্রাস করে, উচ্চ মূল্য সংযোজন পরিষেবাদির বিধান সক্ষম করে এবং দরিদ্রদের ক্ষমতায়ন বৃদ্ধি করে। সংযুক্ত ছক ^{22 22-এ} দেখানো হয়েছে, গত 7 বছরে নাবার্ড প্রোগ্রামের বৃদ্ধি দর্শনীয় হয়েছে ।

ছক।: ভারতে স্ব-স্ব-গোষ্ঠীগুলির বিবর্তন। নাবার্ড প্রোগ্রাম

বছর	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003
ক্লায়েন্ট সংখ্যা	146.166	243.389	560.915	1.608.965	3.992.331	7.837.000	10.760.400
ক্লায়েন্ট সংখ্যা দরিদ্র	58.613	97.599	224.927	645.195	1.600.925	3.130.000	8.608.300

সূত্র: মাইক্রোক্রেডিট সামিট ক্যাম্পেইন

কমিউনিটি ব্যাংকিং পদ্ধতিটি মাইক্রোক্রেডিটকে নতুন আলো এনেছে এবং এ কারণে কোস্টা রিকাতে এটি প্রথম যে প্রোগ্রামটি ব্যবহার করেছে তা বিশ্লেষণ করা হবে - ফিনকা সিআর-এর সহায়তায়- এবং ভেনেজুয়েলার একটি অনুরূপ মডেল।

সূত্র: ডেলি-হারিস, স্যাম। মাইক্রোক্রেডিট সামিট ক্যাম্পেইনের রাজ্য। রিপোর্ট 2003।

এইভাবে, ২০০৫ কে জাতিসংঘের সাধারণ অধিবেশন আন্তর্জাতিক মাইক্রোক্রেডিট এর বছর হিসাবে বিবেচনা করে। জুলাই 23, 2003. উত্স: ইউনাইটেড নেশনস ক্যাপিটাল ডেভেলপমেন্ট ফান্ড (ইউএনসিডিএফ)।

এই অভিযানটি "দরিদ্রতম" হিসাবে তাদের দেশের দারিদ্র্যসীমার নীচে বসবাসকারী গোষ্ঠীর নীচের অর্ধেক লোককে সংজ্ঞায়িত করেছে। অসুবিধাটি বর্তমানে ব্যবহৃত দারিদ্র্য পরিমাপের কার্যকর সরঞ্জামগুলির ব্যবহারের মধ্যে রয়েছে। এটি অনুমান করা হয় যে বর্তমানে 1,200 মিলিয়ন পরিবার প্রতিদিন মার্কিন ডলারের চেয়ে 1 ডলার (চরম দারিদ্র্য) নিয়ে বাস করে; এর মধ্যে শীর্ষের সংজ্ঞা অনুসারে "দরিদ্রতম" (দারিদ্র্যসীমার নিচে অর্ধেক) 240 মিলিয়ন মানুষ। সূত্র: ডেলি-হারিস, স্যাম। প্রচারাভিযানের রাজ্য… Op.cit।

অ্যাকশন প্ল্যান নিম্নলিখিত তথ্যের জন্য জিজ্ঞাসা করে: 1) মোট সক্রিয় ক্লায়েন্ট (বর্তমানে ক্লায়েন্ট যাদের haveণ রয়েছে); 2) তাদের প্রথম loanণ গ্রহণের সময় দরিদ্রতমদের মধ্যে ছিলেন এমন সক্রিয় ক্লায়েন্টগুলির মোট সংখ্যা; 3) দরিদ্রতম পরিমাপের সরঞ্জামটি ব্যবহার করা হয়, যদি দরিদ্রতম ক্লায়েন্টগুলির সংখ্যা নির্ধারণ করতে ব্যবহৃত হয়; 4) দরিদ্র মহিলা ক্লায়েন্টদের শতাংশ; 5) প্রথম loanণের গড় পরিমাণ; 6) সক্রিয় সেভারের মোট সংখ্যা; 7) প্রতি সেভারের গড় পরিমাণ সঞ্চয়; ৮) দরিদ্রতম সীমার অতিক্রমকারী দরিদ্রতম ক্লায়েন্টের শতাংশ; ৯) প্রভাব পরিমাপের সরঞ্জামটি তাদের প্রথম loanণ গ্রহণের সময় এবং যারা ইতিমধ্যে দারিদ্র্যসীমা পেরিয়ে গেছে তাদের ক্লায়েন্টগুলির সংখ্যা নির্ধারণ করতে ব্যবহৃত হত;১০) প্রদত্ত আর্থিক বা ব্যবসায়িক উন্নয়ন পরিষেবাগুলি যদি থাকে; এবং ১১) প্রতিষ্ঠানটি অর্জিত আর্থিক স্বনির্ভরতার শতাংশ। সূত্র: ডেলি-হারিস, স্যাম। প্রচারের স্থিতি… Op.cit.c

উত্স: ভার্চুয়াল এমএফ মার্কেট (ইউএনসিটিএডিডি)। 10/20/2003 পরামর্শ নেওয়া হয়েছে।

উত্স: দ্য পোর (সিজিএপি) সহায়তা করার জন্য পরামর্শদাতা গ্রুপ। 06/12/2004 এ দেখা হয়েছে।

উত্স: মাইক্রোফিনান্স বুলেটিন। 14/10/2004 এ পরামর্শ নেওয়া হয়েছে।

উত্স: মাইক্রোন্টারটেইনসেস, মাদ্রিদের জন্য কোডেএসপা স্টাডিজ, আর্থিক এবং ব্যবসায়িক পরিষেবাগুলি। 2002।

গ্রামীণ ব্যাংক, দরিদ্রতমদের (যারা প্রতিদিন এক ডলারেরও কম টাকায় বেঁচে থাকে) সেবা দেওয়ার পাশাপাশি সেক্টরের বর্তমান প্রবণতার সাথে সামঞ্জস্য রেখে, যা সর্বনিম্ন দরিদ্রদের দিকে দৃষ্টি নিবদ্ধ করে- সম্প্রতি এই অ্যাক্সেসকে প্রসারিত করেছে আদিবাসী সদস্যদের ক্রেডিট, যারা বিশেষ শর্ত এবং ব্যাঙ্কের সমর্থন উপভোগ করে, যা তাদের ক্ষুদ্র ব্যবসায় এই লোকদের সাথে অংশীদার হওয়ার জন্য "যৌথ উদ্যোগের মূলধন" সরবরাহ করে। সূত্র: ডেলি-হারিস। প্রচারের স্থিতি… Op.cit.c

প্রোগ্রামটি সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ পরিবারগুলি সনাক্ত করে এবং প্রশিক্ষণ কোর্সে লিখিত খাদ্য (যেমন মুরগির যত্ন নেওয়া) এবং একটি ছোট মাসিক পরিবারে সঞ্চয় করার প্রতিশ্রুতি দিয়ে তাদের ভর্তুকি দেয়। পরিবারগুলি যখন প্রোগ্রামটি সম্পূর্ণ করে, তারা ব্র্যাক পল্লী উন্নয়ন কর্মসূচী (যেমন ক্ষুদ্রrocণ, স্বাস্থ্যসেবা এবং আইনী পরামর্শ) দ্বারা সরবরাহিত পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেসের জন্য যোগ্য are 2 বছর স্থায়ী প্রথম আইজিভিজিডি প্রোগ্রাম 1985 সালে শুরু হয়েছিল এবং 750 পরিবার ছিল। এই প্রথম অভিজ্ঞতার শেষে, তাদের 80% মাইক্রোক্রেডিট এবং অন্যান্য সম্পর্কিত পরিষেবা ব্যবহার করেছে। এই উদ্যোগের সাফল্যের কারণে, বাংলাদেশ সরকার, ডব্লিউএফপি এবং ব্র্যাক এই প্রোগ্রামটি প্রসারিত করেছিল, ২০০০ সালে এটি ছিল ২.২ মিলিয়ন মানুষের সংখ্যা।

আসল ফাইলটি ডাউনলোড করুন